Пока копишь — жильё дорожает: россиян предупредили об опасности строительных сберкасс

В России обсуждается идея замены традиционной ипотеки строительными сберегательными кассами. Суть механизма проста: гражданин несколько лет вносит деньги на счёт, формируя накопления, а затем получает возможность оформить кредит на жильё с более выгодными условиями. Но насколько безопасен этот инструмент?

Ипотечный брокер и эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута в беседе с NEWS.ru предупредил о ключевых рисках, которые могут ожидать россиян при переходе на подобную схему.

"Думаю, в данном случае главный риск — это обесценивание накоплений из-за инфляции. Пока вкладчик копит, цены на недвижимость растут, и накопления могут обесцениваться", — отметил Дмитрий Ракута.

Почему накопления могут обесцениться

Главная угроза — инфляция. Даже если ставка по вкладу в строительной кассе будет выше банковской, рост цен на недвижимость способен свести её на нет.

• В ряде банков первоначальный взнос по кредиту составляет 30-40% от стоимости жилья.

• Процесс накопления занимает годы, а за это время "квадрат" в среднем дорожает ежегодно.

• Удорожание материалов, повышение НДС и логистических расходов дополнительно разгоняют цены.

Итог: вкладчик откладывает, но квартира всё дальше "уходит" в цене.

Условия и гарантии — ключевой момент

Эксперт подчеркнул, что важна не только доходность, но и надёжность программы.

"Если государство гарантирует сохранность денежных средств, то вопросов нет. Но ещё важен момент условий, потому что часто бывает такое, что деньги нужны быстро и прямо сейчас", — добавил Ракута.

Необходимо чётко понимать:

• можно ли снять деньги досрочно;

• потеряются ли проценты при выводе;

• останется ли право вернуться в программу.

Сравнение: ипотека и строительная сберкасса

Советы шаг за шагом: как действовать потенциальному вкладчику

1. Перед вступлением в программу уточните условия досрочного снятия средств.

2. Рассчитайте примерный рост цен на жильё в вашем регионе за последние годы.

3. Сравните выгоду от вклада в сберкассе с обычным банковским депозитом.

4. Узнайте, предусмотрены ли государственные гарантии возврата денег.

5. Оцените свою личную финансовую дисциплину и сроки, на которые готовы "замораживать" средства.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: полагать, что накопленные средства будут "догонять" рост цен на жильё.
  Последствие: потеря покупательной способности.
  Альтернатива: использовать комбинированные инструменты — накопления + инвестиции.

• Ошибка: не уточнять условия вывода денег.
  Последствие: невозможность воспользоваться средствами в экстренной ситуации.
  Альтернатива: выбирать программы с гибкими условиями.

• Ошибка: рассматривать сберкассы как полную замену ипотеке.
  Последствие: ограниченный доступ к жилью.
  Альтернатива: рассматривать этот инструмент как дополнительный вариант.

А что если…

А что если строительные кассы будут поддержаны государственными субсидиями и налоговыми льготами? В таком случае они могут стать реальной альтернативой ипотеке, но только при условии надёжной защиты от инфляции.

Плюсы и минусы строительных касс

FAQ

Можно ли накопить быстрее?
Да, но придётся увеличивать размер взносов или откладывать больше.

Что будет, если срочно понадобятся деньги?
Зависит от условий программы: возможно, придётся потерять часть процентов.

Безопаснее ли ипотека?
Ипотека даёт жильё сразу, но требует ежемесячных выплат; сберкасса откладывает покупку, увеличивая риски инфляции.

Мифы и правда

• Миф: сберкассы — это та же ипотека.
  Правда: это накопительный инструмент, а не кредит.

• Миф: инфляция не так сильно влияет на накопления.
  Правда: именно рост цен на жильё чаще всего опережает доходность.

• Миф: строительные кассы полностью заменят ипотеку.
  Правда: пока это лишь обсуждаемый дополнительный инструмент.

3 интересных факта

1. Подобные системы уже применялись в Европе в XX веке, но только с жёсткой государственной поддержкой.

2. В России похожие идеи предлагались ещё в 1990-е годы, но не прижились.

3. Сегодня тема вновь обсуждается на фоне высокой стоимости жилья и роста ставок.

Исторический контекст

• СССР: работали жилищные кооперативы, где граждане копили на квартиры.

• 1990-е: массовый переход к ипотечным программам.

• 2000-2010-е: ипотека стала основным инструментом покупки жилья.

• 2020-е: обсуждение альтернатив в условиях роста ставок и цен.