Банки начали задавать неожиданные вопросы при снятии вкладов — вот что изменилось

В 2025 году многие россияне столкнулись с неожиданной ситуацией: при закрытии банковских вкладов финансовые организации начали требовать документы, подтверждающие законность происхождения денег. Если раньше подобные проверки касались открытия новых счетов, то теперь они активно применяются и при выводе средств. Почему банки проявляют такую настойчивость и что делать клиентам — разбираемся подробно. Об этом пишет Дзен-канал "Юрист объясняет | Евгений Фурин".

Закон ужесточился, а банки перестраховываются

Контроль за легальностью происхождения средств ведется в России уже давно — с момента принятия закона № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов". Но за последний год финансовые учреждения значительно расширили перечень внутренних критериев риска.

Центробанк регулярно обновляет список признаков подозрительных операций — сейчас их насчитывается более сотни. Кроме того, с июня 2025 года вступило в силу положение № 860-П, позволяющее банкам устанавливать собственные фильтры для оценки клиентов. В результате любая операция по выводу крупных сумм, включая закрытие вкладов, может вызвать дополнительные вопросы.

"Банки обязаны не просто знать своего клиента, а понимать природу его доходов", — отметил представитель Центробанка России.

Интерес к происхождению средств при закрытии вклада объясняется просто: пока деньги находятся на депозите, они остаются внутри системы и приносят прибыль. Но как только клиент хочет их забрать, банк обязан убедиться, что деньги не имеют "теневого" происхождения.

Вклады выросли, запросов стало больше

Текущий год стал рекордным по объемам депозитов. Из-за высокой ключевой ставки граждане разместили в банках около 57,3 трлн рублей — это почти два годовых бюджета страны.

Большинство вкладов были краткосрочными: банки предлагали максимальные проценты на периоды до полугода. Поэтому вкладчики активно "мигрировали" между банками, открывая новые счета там, где ставка выше. В результате обороты по депозитам выросли кратно — и вместе с ними увеличилось количество проверок.

Чем чаще клиент закрывает и открывает новые вклады, тем выше вероятность, что банк захочет удостовериться в легальности этих денег. Особенно если сумма перевода крупная или источник поступлений не очевиден.

"Кочующие" клиенты под особым вниманием

Еще несколько лет назад человек хранил сбережения в одном банке, где же получал зарплату или пенсию. Сейчас все изменилось. С появлением маркетплейсов вроде "Сравни.ру" или "Банки.ру" вклад можно открыть онлайн за пару кликов, выбрав самую выгодную ставку.

Такая мобильность удобна для клиентов, но создает сложности для банков — они не видят историю происхождения средств. Поэтому при закрытии вклада "чужого" банка запрос документов почти неизбежен.

Банки опасаются, что через такие операции могут проходить "серые" доходы, и предпочитают перестраховаться, даже если речь идет о суммах в пределах страхового лимита.

Как действовать, если банк требует объяснений

Оспаривать запросы бессмысленно. Закон на стороне банков, а суды подтверждают их право задерживать выдачу денег, пока клиент не подтвердит легальность средств. В одном из дел, которое рассматривал Верховный суд (№ 78-КГ17-90), банк отказался выдать деньги до получения документов, и суд признал его действия правомерными.

Чтобы избежать затяжных проверок, стоит заранее подготовить пакет бумаг:

• Справку о закрытии вклада в другом банке, если вы переносите средства.
• Копии договоров купли-продажи недвижимости, автомобиля или иного имущества.
• Подтверждение доходов — декларацию, справку 2-НДФЛ, договор оказания услуг или иные документы.

Храните эти бумаги в электронном виде — многие банки принимают сканы через онлайн-банк.

Советы шаг за шагом

• Планируйте заранее. Если знаете, что скоро закроете вклад, подготовьте доказательства происхождения средств заранее.
• Не дробите суммы. Банки отслеживают серию мелких переводов как попытку скрыть крупную операцию. Лучше провести одну прозрачную транзакцию.
• Объясняйте спокойно. Сотрудники банка не принимают решения сами — запрос формируется автоматически.
• Сохраняйте историю операций. При переводе между своими счетами добавляйте комментарии вроде "перевод собственных средств".

Частые вопросы

Как выбрать банк, чтобы избежать подобных проверок?
Лучше работать с банками, где у вас уже есть зарплатный проект или долгосрочные продукты — в этом случае история операций прозрачна.

Сколько времени банк может удерживать деньги?
Максимальный срок приостановки операции — 30 дней, но чаще вопрос решается в течение 3-5 рабочих дней после подачи документов.

Можно ли отказаться объяснять происхождение средств?
Формально — да, но тогда банк вправе не выдать деньги и сообщить о вас в надзорные органы.