Понижение ставки ЦБ почти не отразится на автокредитах: россиянам назвали реальные цифры

Снижение ключевой ставки Центробанком до 16,5 % стало важным, но не решающим событием для авторынка. Несмотря на ожидания, это изменение почти не отразится на кошельках покупателей: ставки по автокредитам уменьшатся незначительно. О реальном положении дел рассказала директор департамента развития автокредитования и страхования финтех-компании "Баланс-Платформа" Екатерина Конова, чьи комментарии опубликовал портал "Автостат".

Умеренное снижение и осторожный оптимизм

По оценке Коновой, даже при смягчении политики Банка России средняя ставка по кредитам на новые автомобили останется около 10 % годовых. Для подержанных машин показатель останется на уровне 22-23 %, что по сути фиксирует текущие условия рынка.

"Ставки по автокредитам снизятся незначительно", — пояснила директор департамента развития автокредитования и страхования финтех-компании "Баланс-Платформа" Екатерина Конова.

Она добавила, что в ближайшие месяцы рынок будет восстанавливаться, но без резких скачков. До конца года ожидается лишь плавное оживление продаж, и только реальные сигналы о дальнейшем смягчении политики регулятора смогут ускорить рост.

Почему рынок реагирует так сдержанно? Потому что банки закладывают в процент не только ключевую ставку, но и риски невозврата, стоимость фондирования, инфляционные ожидания. Даже небольшое изменение параметров ЦБ не заставляет кредитные организации мгновенно пересматривать тарифы.

Динамика продаж и осторожность покупателей

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в сентябре 2025 года число автокредитов сократилось почти на треть — с 170,2 тыс. до 113,1 тыс. сделок год к году. Это говорит о том, что россияне стали гораздо осмотрительнее в вопросах заёмных покупок.

Можно ли считать это временной паузой? Да, но она показывает хрупкость потребительской уверенности. В прошлые годы аналогичные падения уже происходили — например, весной 2022 года, когда неопределённость на рынке и рост ставок привели к резкому обвалу спроса. Однако тогда оживление началось быстрее благодаря программам господдержки.

Сегодня субсидированные программы сохраняются, но их объём ограничен. Государство компенсирует часть процентной ставки лишь для определённых категорий автомобилей и покупателей. Это помогает удержать спрос, но не может компенсировать общее удорожание кредитных денег.

Что ждёт автокредитование зимой

Аналитики предполагают, что банки не станут массово снижать ставки до конца 2025 года. Ключевой фактор — инфляционные риски, которые пока остаются высокими. Даже при умеренном снижении ключевой ставки кредиторы сохраняют осторожность, предпочитая удерживать доходность на безопасном уровне.

Что произойдёт, если Банк России продолжит снижать ставку? В таком случае стоимость кредитов может начать заметно снижаться в первом квартале 2026 года, но только при стабильной инфляции и сохранении ликвидности.

Некоторые банки уже начали точечно корректировать тарифы — в первую очередь по акциям и для постоянных клиентов. Однако массового пересмотра условий ожидать не стоит.

Основные факторы, которые сейчас определяют ставки:

• уровень ключевой ставки Банка России;

• стоимость привлечённых ресурсов (депозитов и межбанковских займов);

• уровень просроченной задолженности;

• динамика рубля и инфляционные ожидания;

• объём господдержки и требования регулятора к резервам.

Ошибки заёмщиков и рабочие альтернативы

Покупатели нередко пытаются "поймать момент" — ждать, пока ставка снизится. Но такая стратегия редко срабатывает. За несколько месяцев ожидания автомобиль может подорожать сильнее, чем потенциальная выгода от меньшего процента.

Одна из типичных ошибок — брать кредит без сравнения полных условий. Помимо номинальной ставки, нужно учитывать страхование, комиссию за обслуживание и обязательное КАСКО. В результате реальная переплата может отличаться на десятки тысяч рублей.

Как действовать правильно:

1. Сравнить предложения не по ставке, а по полной стоимости кредита (ПСК).

2. Проверить, включена ли страховка в ежемесячный платёж.

3. Уточнить, можно ли досрочно погасить кредит без штрафов.

4. Рассчитать суммарные расходы за весь срок кредита, а не за месяц.

5. При возможности внести больше первоначального взноса — это снижает переплату.

Такие шаги позволяют оценить реальную финансовую нагрузку и избежать неприятных сюрпризов.

Новые автомобили против подержанных: разные сценарии

Рынок новых машин постепенно восстанавливается, чему способствует рост локальной сборки и расширение модельных рядов китайских брендов. Однако подержанный сегмент остаётся чувствительным к ставкам, поскольку покупатели чаще обращаются к банкам с более низкой платёжеспособностью.

Почему кредиты на подержанные авто дороже? Из-за повышенных рисков: такие машины труднее оценить, их ликвидность ниже, а значит, банки страхуют себя повышенной ставкой.

Тем не менее некоторые кредиторы предлагают спецпрограммы совместно с дилерами. Они включают дополнительные скидки, бонусы при трейд-ине или льготные периоды обслуживания. Для клиентов это шанс снизить расходы без ожидания глобальных изменений политики ЦБ.

А стоит ли ждать дальнейшего снижения ставок? Возможно, но не раньше середины 2026 года, когда регулятор убедится в устойчивом снижении инфляции. До этого момента рынку придётся работать в условиях дорогих денег и медленного восстановления.

Что говорит статистика

Согласно НБКИ, сокращение числа автокредитов на третий — самое заметное падение с начала 2023 года. Доля отказов по заявкам выросла, а средний чек сделки снизился. Это говорит о том, что россияне стали выбирать более доступные модели или откладывают покупку вовсе.

Как отразится это на дилерах и банках? Для дилеров — это замедление оборота и рост складских остатков. Для банков — снижение объёма выдач, но и уменьшение рисков просрочек, поскольку клиенты с сомнительной платёжеспособностью чаще отказываются от сделки сами.

Некоторые эксперты полагают, что к весне рынок стабилизируется, особенно если государство продлит программы льготного кредитования. Но без системного удешевления денег оживление останется точечным.