Долг до пенсии или выгодная сделка — что скрывает ипотека на 30 лет

Когда квартиру можно купить "в долг" почти на всю жизнь, соблазн велик — особенно если хочется своё жильё, а накоплений едва хватает на первый взнос. И именно поэтому длинные ипотеки на 25-30 лет стали в России массовым явлением. Но не всё так однозначно: на бумаге это выглядит логично, а вот в реальности может превратиться в тяжёлое финансовое бремя.

Разбираемся, в чём плюсы и подводные камни длинной ипотеки, и как не превратить выгодную сделку в долговую ловушку.

Жильё растёт в цене, а долг — обесценивается

Главное преимущество ипотеки на 25 или 30 лет — это возможность купить квартиру, имея в кармане только часть её стоимости. Остальное — банку, и пусть срок большой, зато ежемесячный платёж — меньше. При этом со временем деньги теряют в стоимости из-за инфляции, а недвижимость, наоборот, обычно дорожает. Именно это делает "длинную ипотеку" привлекательной на первый взгляд.

Как объясняет представитель компании "Гарда Капитал" Кирилл Селезнев, выгода может быть ощутимой, если соблюдаются два условия:

• Ипотека оформляется по ставке, близкой к уровню инфляции.
• Есть возможность частично или полностью погашать её досрочно.

"Во-вторых, можно заплатить процентов банку меньше, чем снимая квартиру (редко, но такое возможно). Вопреки стереотипам, долгосрочная ипотека — это разумный выбор, но только при умеренной ставке и досрочном погашении. При несоблюдении любого из этих двух условий — это кабала, априори невыгодная для ипотечника сделка", — подчёркивает Селезнев.

В чём подвох: переплата, риски, ограничения

Но у такой схемы есть и обратная сторона. Во-первых, низкие ипотечные ставки банки чаще всего предлагают только при покупке квартиры в новостройке. А у застройщика цена заведомо выше рыночной — туда уже заложена та самая "скидка по ипотеке". То есть переплата за жильё будет, даже если ставка привлекательна.

Во-вторых, при перепродаже такой квартиры вернуть полную сумму вряд ли удастся: застройщик назад её не выкупит, а покупатель не всегда согласится на завышенную цену. В результате можно остаться с убытком.

Кроме того, долгосрочная ипотека фактически "привязывает" человека к конкретному месту. Переезд в другой город или даже район становится сложным или невозможным, особенно если в схеме использовался материнский капитал. При растущей гибкости рынка труда это может стать существенным ограничением для семьи или карьерного роста.

Что говорят цифры: россияне будут платить до пенсии

По данным Центробанка, уже 62% россиян выплачивают ипотеку с расчётом завершить её только после 60 лет. А каждый второй кредит на жильё в стране сегодня оформляется на срок 25-30 лет. Это говорит о том, что длинная ипотека стала новой нормой — и отчасти необходимостью.

С одной стороны, такая стратегия действительно позволяет многим семьям решить жилищный вопрос уже сейчас, не копя десятилетиями. С другой — создаёт новую реальность: с привязкой к ипотеке на всю жизнь и невозможностью свободного финансового манёвра.

Что важно учесть перед подписанием договора

Если вы рассматриваете длинную ипотеку, не спешите подписывать документы, пока не взвесите следующие моменты:

• Ставка по кредиту: выгодна ли она с учётом инфляции?
• Возможность досрочного погашения: насколько легко это реализуемо именно в вашем случае?
• Реальная цена недвижимости: сколько вы переплатите за "льготную" ставку в новостройке?
• Планы на будущее: привяжет ли квартира вас к месту, где вы не хотите оставаться?
• Альтернатива: возможно ли пока снимать и копить без критичного ущерба?