ЦБ снижает надбавки и устанавливает лимиты по ипотечным кредитам

Действующий как главный финансовый регулятор страны Банк России, объявил о внедрении макропруденциальных лимитов (МПЛ) для ипотечных кредитов, которые будут действовать в течение третьего квартала 2025 года.

Важным аспектом этого решения стало снижение с 1 июля 2025 года макропруденциальных надбавок для новых ипотечных кредитов, что также отражает стремление регулятора к улучшению финансовой стабильности на рынке недвижимости.

Согласно информации, предоставленной центральным банком, решение о введении макропруденциальных лимитов было принято с целью сохранить существующую структуру выдачи ипотечных кредитов, особенно тех, которые считаются наиболее рискованными.

К таким кредитам относятся те, где уровень предельной долговой нагрузки (ПДН) превышает 50% и первоначальный взнос составляет менее 20%. Банк России установил лимиты с небольшим запасом, что позволит избежать негативного влияния на предложение ипотечных кредитов со стороны банков, учитывая, что структура выдач может варьироваться у разных кредитных организаций.

В частности, для ипотечных кредитов, выданных на строящееся жилье, значение МПЛ в третьем квартале 2025 года составит 2% для кредитов с предельной долговой нагрузкой свыше 50% и первоначальным взносом до 20%. Если ПДН составляет менее 50%, лимит увеличивается до 5%.

Что касается кредитов на готовое жилье, то для тех, у кого ПДН выше 50%, значение МПЛ будет равно 10%. Это значит, что банки будут ограничены в наращивании объемов наиболее рискованных кредитов, что, в свою очередь, должно способствовать большей финансовой стабильности и снижению рисков для заемщиков и кредиторов.

В связи с введением этих лимитов, Банк России также решил снизить надбавки по таким кредитам, которые ранее находились на уровне, считающемся запретительным. Это решение, как указывает регулятор, направлено на то, чтобы стимулировать более ответственное кредитование и улучшить общую структуру ипотечного кредитования.

Банк России отмечает, что введение макропруденциальных надбавок в ипотечном кредитовании уже привело к положительным изменениям. По данным регулятора, доля кредитов с предельной долговой нагрузкой более 80% значительно сократилась: с 47% в третьем квартале 2023 года до всего лишь 6% в первом квартале 2025 года. В частности, в сегменте долевого строительства (ДДУ) этот показатель упал с 46% до 3%, а на вторичном рынке с 47% до 12%.

Также наблюдается снижение доли кредитов с первоначальным взносом менее 20%: с 51% до 5% в целом по рынку, при этом в сегменте ДДУ этот показатель упал с 59% до 2%, а на вторичном рынке с 45% до 12%. Эти данные свидетельствуют, что банки стали более осторожными в своей кредитной политике, что, в свою очередь, снижает риски для заемщиков и способствует более устойчивому развитию ипотечного рынка.

Тем не менее, Банк России также предупреждает о возможном ухудшении качества обслуживания ипотечных кредитов, что может быть связано с изменениями в экономической ситуации и ростом ставок по кредитам. Регулятор продолжает следить за ситуацией на рынке и готов принимать меры для обеспечения стабильности и защиты интересов заемщиков.