Финансовая ловушка для близких: как поставить барьер на пути к новым долгам, не доводя до скандала

Логика банков при одобрении кредитов не всегда понятна со стороны. Иногда кажется, что деньги получают те, кто в них не слишком нуждается или чье финансовое положение вызывает вопросы. Однако у финансовых организаций есть своя система расчетов и риск-менеджмента, построенная на анализе множества факторов. Об этом сообщает издание Т-Ж.

Как банки оценивают потенциальных клиентов

Основная задача банка — определить платежеспособность человека, то есть оценить вероятность своевременного возврата средств. Первым и ключевым инструментом для этого служит кредитная история. Она является своего финансовым паспортом, демонстрирующим дисциплину заемщика в прошлом. Наличие успешно закрытых кредитов без нарушений графика повышает шансы. Даже если в истории были просрочки, но они в итоге погашены, это может быть расценено как опыт, пусть и негативный. Кредитная история лучше всего характеризует платежную дисциплину клиента.

Однако анализ не ограничивается только данными из бюро. Банки, получив согласие клиента, проверяют информацию из других открытых источников. В поле зрения могут попасть сведения о наличии процедуры банкротства, данные Федеральной службы судебных приставов о неисполненных обязательствах, а также текущие судебные процессы, где заявитель выступает ответчиком. Например, долги по алиментам или коммунальным платежам, подтвержденные решением суда, также отразятся на репутации клиента и повлияют на решение.

Какие требования предъявляют к заемщикам

Каждый кредитор формирует собственный набор критериев, и их формальное соблюдение не гарантирует одобрения. Решение всегда принимается индивидуально по каждой заявке. Базовые условия обычно включают гражданство и возраст. Большинство программ доступно гражданам РФ, при этом некоторые банки могут устанавливать географические ограничения по регистрации. Возрастные рамки чаще всего — от 21 до 65-70 лет, хотя некоторые организации декларируют возможность кредитования с 18 лет.

Статистика Национального бюро кредитных историй показывает, что наиболее предпочтительной категорией являются заемщики в возрасте от 30 до 50 лет. На их долю приходится около трех четвертей всех одобренных заявок. Молодежь от 18 до 25 лет получает положительные решения значительно реже — их доля составляет примерно 4-5%.

Важным фактором остается трудоустройство и стабильность дохода. Общий трудовой стаж обычно должен быть не менее года, а на текущем месте — от трех месяцев. Чем дольше человек работает в одной организации, тем выше к нему доверие. Пробелы в трудовом стаже больше 3 месяцев настораживают работодателей, что также может негативно повлиять на оценку заёмщика банком. Подтвердить заработок можно справкой по форме банка или выпиской из СФР. Однако по некоторым продуктам, например кредитным картам или товарным займам, требование о подтверждении дохода иногда опускается — достаточно указать место работы в анкете.

Почему одобряют разные виды кредитов

Вероятность одобрения сильно зависит от типа кредитного продукта. Небольшие суммы наличными или кредитные карты банки выдают более охотно. Еще выше шансы получить так называемый товарный кредит, когда деньги переводятся напрямую продавцу, а не заемщику. Для банка это целевая и более контролируемая сделка.

Залоговое кредитование — ипотека или автокредит — также имеет повышенные шансы на одобрение, даже если к клиенту есть вопросы. Причина в наличии обеспечения. В случае серьезных просрочек банк через суд сможет обратить взыскание на залог, продать его и тем самым вернуть свои средства. Это существенно снижает риски кредитора.

Можно ли ограничить получение кредитов

Многих волнует вопрос, как оградить близких, склонных к необдуманным займам, от новых долгов. Юридически запретить дееспособному взрослому человеку брать кредиты невозможно. Исключение — признание его недееспособным в судебном порядке, что является крайней и сложной процедурой.

Наиболее эффективный путь — открытый разговор о рисках и последствиях необдуманной долговой нагрузки, которая может надолго испортить кредитную историю. Также с 1 марта 2025 года в России действует механизм самозапрета на оформление займов. Установив его через специальный сервис, человек делает невозможным быстрое получение кредита в большинстве организаций. Банки, увидев такой запрет в кредитной истории, откажут в выдаче. Даже если запрет снять, на оформление займа по закону потребуется не менее одних суток, что дает время на обдумывание решения.

Таким образом, банковская система оценки далека от простого и прямолинейного подхода. Решение принимается на стыке формальных правил, внутренней политики банка и анализа рисков. То, что со стороны кажется сомнительной сделкой, для кредитора может быть расчетливым шагом с приемлемым уровнем risk. Главная защита для потребителя — финансовая осознанность и понимание долгосрочных последствий кредитных обязательств.