Молодые без ключей: почему поколение зумеров остаётся вне ипотечной гонки

Почему молодые россияне всё реже решаются на ипотеку? Вопрос кажется парадоксальным: жильё дорожает, спрос высокий, а вот зумеры — поколение, родившееся после 1997 года — в статистике заемщиков едва заметны. Причины кроются не только в финансах, но и в психологии. Об этом пишут "Известия".

Кто реально берет ипотеку

По данным исследования компании "Мангазея", на зумеров приходится лишь 7-9% ипотечного спроса. Миллениалы (30+) за последние годы увеличили свою долю на 7-12%, а основными драйверами остаются те, кому уже есть что терять — стабильная работа, карьера и семья.

Любопытно, что детально просчитывают финансовую нагрузку лишь 3% молодых заемщиков. Остальные — ограничиваются примерными расчетами. При этом большая часть людей до 27 лет признают: у них нет накоплений на "чёрный день".

И всё же, по статистике Сбербанка, именно молодёжь до 35 лет — основной двигатель семейной ипотеки. В 2025 году они оформили 55% таких кредитов, что на 6 п. п. выше, чем годом ранее. Особенно активны зумеры в регионах с относительно доступным жильем и высокими зарплатами: ХМАО (29%), Орловская и Рязанская области (28%), Тверская и Липецкая (27%).

В столицах ситуация иная: в Москве доля зумеров среди получателей "семейной ипотеки" — лишь 11%, в Петербурге — 13%.

Почему ипотека даётся не всем

Эксперты отмечают: дело не только в нежелании брать долгосрочные обязательства, но и в жёстких требованиях банков.

Аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов объясняет:

"В 20-25 лет мало кто имеет высокую стабильную зарплату и накопления на первый взнос. Поэтому зумеры и занимают небольшую долю среди заемщиков".

Есть исключения: IT-специалисты. У них действует льготная ставка в 5%, а доходы в среднем достигают 200 тыс. рублей.

"Если программист покупает квартиру для одного, банк спокойно выдаёт кредит — доходы позволяют", — говорит Юлия Макаренко, замдиректора Банковского института развития.

Но в целом статистика сурова: почти 60% заявок зумеров на ипотеку получают отказ, по другим кредитам — до 80%.

В таких случаях жильё оформляют на родителей или старших родственников. Фактически платить за ипотеку могут дети, но юридически заемщиками выступают более "надёжные" взрослые.

Жёсткие требования банков

С 2024 года банки усилили контроль за ипотечниками: нужен "белый" доход, а кредитная нагрузка не должна превышать 30-40% дохода. Просрочки по займам растут — только к июлю 2025 года задолженность населения достигла 1,5 трлн рублей, и больше всего проблем с кредитами, выданными под высокие проценты (20-30%).

Ирина Носова, старший директор группы АКРА, подчеркивает:

"Доступность жилья за пять лет резко снизилась. Цены выросли значительно, а доходы населения прибавили не так много".

Психология поколений

Здесь экономику сменяет психология. Миллениалы, которым сейчас 30-45 лет, воспитаны на ценностях стабильности: семья, работа, карьера. Они видят в ипотеке инструмент решения жилищного вопроса и готовы к долгосрочным обязательствам.

Зумеры мыслят иначе. Дмитрий Десятниченко, руководитель программы "Экономика" в Президентской академии, объясняет:

"Для поколения Z важнее свобода и гибкость. Они предпочитают аренду, шеринговые сервисы, мобильность. Квартира в ипотеку — это "якорь", который мешает менять работу или страну. Даже имея доход, они чаще выберут аренду, чтобы оставаться свободными".

Именно поэтому зумеры видят ценность не в собственности, а в возможностях: путешествия, самореализация, гибкий образ жизни.

Миллениалы стали "золотой серединой" между прошлым и будущим: у них ещё жива идея стабильности, но они уже впитали новые ценности. Зумеры же смотрят на жильё не как на цель, а как на препятствие свободе. Поэтому для банков они остаются малозаметной аудиторией, а для рынка аренды — наоборот, главным источником спроса.