Банки надеются, что вы забудете об ипотеке: при правильных действиях часть можно вернуть

Когда заемщик берет кредит, банк почти всегда предлагает оформить страхование жизни или имущества. Для банка это гарантия возврата средств, для клиента — дополнительные расходы. Но если кредит закрыт досрочно, возникает логичный вопрос: можно ли вернуть часть денег за страховку?

Что изменилось в законе

Раньше право на возврат зависело от условий договора. Если такой пункт отсутствовал, рассчитывать на компенсацию было бессмысленно. Но с 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в закон "О потребительском кредите (займе)". Теперь каждый заемщик может требовать возврат части страховой премии — и это не зависит от формулировок в документах.

Важно: новые правила касаются только полисов, оформленных после этой даты. Закон распространяется на все виды кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты. Аналогично — на все типы страхования: жизни, здоровья, залогового имущества.

Как рассчитать сумму возврата

Принцип простой: чем раньше заемщик закрыл кредит, тем больше средств вернется. Стоимость страховки условно делится на количество месяцев действия полиса. Если кредит погашен досрочно, страховая обязана вернуть часть денег за неиспользованный период.

Пример: страховка обошлась в 50 тыс. руб. при сроке кредита 24 месяца. Это примерно 2083 рубля за месяц. Если кредит закрыт через 8 месяцев, возвращается сумма за 16 месяцев — около 33 тыс. руб.

Но есть нюанс: в договоре указывается процент расходов на ведение дела. Это удержание законно, и иногда оно достигает 60-70%.

Как действовать пошагово

• Полностью закрыть кредит.
• Взять у банка справку о досрочном погашении.
• Подготовить заявление в страховую компанию.
• Приложить копию кредитного договора и полиса.
• Ожидать ответа в течение установленного срока.

Если компания отказала, порядок действий следующий:

• подать письменную претензию,
• при повторном отказе обратиться к финансовому уполномоченному,
• в случае неудовлетворительного решения — подать иск в суд.

Плюсы и минусы возврата

Мифы и правда

Миф: "Страховку никогда не вернут".
Правда: после 2020 года возврат обязателен.

Миф: "Вернут всю сумму без вычетов".
Правда: страховая вправе удержать расходы.

Миф: "Возврат работает только для ипотеки".
Правда: действует для всех кредитных продуктов.

Советы шаг за шагом

• Проверьте дату оформления полиса.
• Подсчитайте, сколько месяцев осталось до конца срока.
• Сравните расчеты с размером удержания, указанным в договоре.
• Подготовьте пакет документов заранее.
• Отправляйте заявление заказным письмом, чтобы зафиксировать дату.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

Ошибка: не запросить справку о закрытии кредита.
Последствие: страховая откажет в возврате.
Альтернатива: получить справку сразу при погашении.

Ошибка: пропустить срок подачи заявления.
Последствие: деньги могут не вернуть.
Альтернатива: направить документы в течение месяца после закрытия кредита.

А что если отказали

В этом случае важно действовать поэтапно: сначала претензия, затем жалоба финансовому омбудсмену, и только потом суд. Практика показывает, что многие компании соглашаются на возврат уже после вмешательства уполномоченного.

FAQ

Можно ли вернуть страховку при автокредите?
Да, правила распространяются и на автокредиты.

Сколько времени занимает процедура возврата?
Обычно от подачи заявления до выплаты проходит 1-2 месяца.

Нужен ли адвокат для суда?
Нет, но юрист поможет быстрее составить иск и повысить шансы на положительное решение.

Исторический контекст

До 2020 года страховые компании массово отказывали в возврате, так как закон прямо не предусматривал такую обязанность. Это приводило к множеству судебных споров. После внесенных поправок ситуация изменилась: теперь возврат закреплен законодательно и стал массовой практикой.

Интересные факты

• В среднем заемщики возвращают от 20 до 40 тыс. руб. при досрочном закрытии кредита.
• В Европе возврат страховки действует давно, и сумма удержаний значительно меньше.
• В России ежегодно более 1 млн заемщиков подают заявления на возврат страховой премии.