Тайм-бомба для заемщиков: Банк России напомнил россиянам, что рассрочка — тоже кредит

Цены на жильё растут, ипотека становится всё менее доступной, и всё больше людей задумываются о рассрочке от застройщика. Такой формат позволяет обойтись без банка, но при этом вызывает вопросы: насколько он безопасен, кто контролирует сделки и какие гарантии есть у покупателя?

На эту тему высказалась глава Центробанка Эльвира Набиуллина, подчеркнув важность защиты граждан при подобных схемах.

"Мы не против рассрочки, но вот что нас беспокоит: при использовании рассрочки права покупателя квартиры должны быть защищены", — заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Рассрочка против ипотеки

Покупка квартиры в рассрочку выглядит заманчиво: не нужно сразу брать кредит, проходить проверки в банке и переплачивать проценты. Чаще всего рассрочка предлагается на этапе строительства, и застройщики используют её как способ привлечь клиентов.

Однако отличие от ипотеки колоссальное. При ипотеке сделки регулируются жёстко: участвует банк, заключаются договоры страхования, информация попадает в Бюро кредитных историй (БКИ). Рассрочка же часто остаётся в "серой зоне", где покупатель рискует остаться без квартиры и без денег, если компания окажется ненадёжной.

"Механизм рассрочки развивается, но повторю, при этом механизме должны быть защищены права граждан", — подчеркнула Набиуллина.

Плюсы и минусы

Советы шаг за шагом

• Проверяйте застройщика — изучите его историю, отзывы, судебные дела.
• Уточняйте, будет ли договор зарегистрирован в Росреестре. Это ключ к защите ваших прав.
• Сравнивайте итоговую цену квартиры в рассрочку и в ипотеку. Иногда рассрочка оказывается дороже.
• Спрашивайте про возможность досрочного погашения.
• Узнавайте, передаются ли сведения в БКИ: это важно для вашей кредитной истории.

Мифы и правда

Миф: рассрочка всегда дешевле ипотеки.
Правда: застройщики часто завышают цену при продаже в рассрочку.

Миф: рассрочка полностью безопасна.
Правда: без контроля ЦБ и страхования риски выше.

Миф: рассрочка подходит всем.
Правда: это вариант в основном для тех, у кого уже есть часть средств и уверенность в застройщике.

FAQ

Как выбрать застройщика для рассрочки?
Смотрите на его опыт, количество сданных домов, изучайте отзывы и судебные процессы.

Сколько стоит квартира в рассрочку?
Цена зависит от региона и условий. В среднем она может быть на 10–15 % выше, чем при покупке за наличные.

Что лучше: ипотека или рассрочка?
Если нужна государственная защита и формирование кредитной истории — ипотека. Если вы хотите обойтись без банка и готовы рисковать — рассрочка.

Исторический контекст

В 90-е годы рассрочка была одним из популярных способов приобрести жильё: банковская система только формировалась, а ипотека была недоступна большинству граждан. В 2000-х её вытеснили ипотечные кредиты. Сейчас, на фоне роста ставок и падения доступности, рассрочка возвращается как альтернатива.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

Ошибка: подписать договор без регистрации в Росреестре.
→ Последствие: риск потерять деньги.
→ Альтернатива: требовать регистрацию сделки.

Ошибка: не проверять застройщика.
→ Последствие: банкротство компании и долгие суды.
→ Альтернатива: выбирать компании с аккредитацией и сданными проектами.

А что если рассрочка станет массовой

Эксперты прогнозируют: если рынок уйдёт в сторону рассрочек, ЦБ может обязать компании передавать данные в БКИ через банки. Это даст покупателям больше гарантий и сделает процесс прозрачнее. Но при этом застройщики потеряют часть гибкости.

"Мы выступаем за то, чтобы сведения о рассрочке на жилье поступали в Бюро кредитных историй (БКИ)", — отметила Набиуллина.

Итог

Рассрочка на жильё — инструмент интересный, но пока недостаточно отрегулированный. ЦБ настаивает: нужно выстроить систему, которая будет защищать покупателей не хуже, чем ипотека.

Три факта напоследок

• В Турции и ОАЭ рассрочка — основной способ покупки жилья иностранцами.
• В России около 15 % сделок в новостройках в 2024 году прошли по схеме рассрочки.
• В отличие от ипотеки, рассрочка чаще предлагается на срок до 5 лет, а не на 20–30.