Деньги на карте не лежат: правда о том, как банк использует ваши средства

Кажется, всё просто: деньги лежат на карте — и лежат. Доступ к ним только у вас, значит, они просто "хранятся" до следующего похода в магазин. Но в действительности всё гораздо интереснее.

Деньги в банке — это не личный сейф, а часть огромной финансовой системы. И пока вы спите, ваши средства продолжают работать, переходить между счетами, участвовать в операциях и даже приносить прибыль… только не вам.

Разбираемся, что происходит с вашими деньгами, пока вы их не трогаете — и почему они не просто "лежат".

Деньги не "лежат" — они крутятся

Банки не зарабатывают на хранении денег. Они зарабатывают на движении денег. Когда вы держите средства на дебетовой карте или даже в "копилке", банк не держит эти деньги "в мешке". Он использует их — как часть общего пула клиентских средств — для выдачи кредитов, инвестиций и межбанковских операций.

Ваши 100 000 рублей — это ресурс. Они могут уйти в виде кредита другому клиенту под 15%, в покупку гособлигаций или на ночь попасть в короткие межбанковские сделки с другими банками.

Что банк делает с вашими деньгами?

1. Кредитует других клиентов.

Банк может использовать часть ваших средств для выдачи ипотек, автокредитов и потребительских займов. Вы держите деньги — кто-то другой их берёт и платит проценты. Банк — посредник, который зарабатывает на разнице.

2. Инвестирует в низкорисковые активы.

Государственные облигации, ценные бумаги — это надёжный способ приумножить деньги, особенно ночью, когда клиентов меньше, а оборот сохраняется.

3. Проводит сделки с другими банками.

Межбанковские операции (например, overnight-кредиты) позволяют банкам занимать деньги друг у друга под процент. Деньги "гуляют" от банка к банку — и всё это происходит пока вы спите.

А как же безопасность?

Ваши средства — застрахованы, и банк не может просто так "потратить" ваши деньги. Все операции происходят в рамках строгих регуляций, а остатки на счетах клиента учитываются отдельно. Но при этом — да, деньги "движутся".

Банк обязан держать часть средств в резерве, а остальное — использует. Это называется частичное резервирование: 10% он хранит, 90% — пускает в оборот.

Почему вы этого не замечаете?

Потому что утром ваши деньги всё ещё на месте. Баланс — это цифра в системе, отражающая, сколько банк обязан вам вернуть по первому требованию. Но это не значит, что деньги просто "ждут" вас. Они работают.

А если у вас кредит?

Тогда всё наоборот: вы "используете" чужие деньги — и платите за это банку. В идеале — с процентами, которые покрывают риски и приносят прибыль.

Банки строят свою экономику на разнице: берут у вас деньги под 0% (или максимум с крошечным процентом на вкладе), а выдают другим — под 10-25%.

Интересный факт

Если бы банки не работали с вашими деньгами, карточки были бы платными, переводы — дорогими, а хранение — как аренда ячейки. Бесплатный онлайн-доступ, мгновенные платежи и бонусы — всё это оплачивается из прибыли, которую банк зарабатывает на "движении" ваших средств.