Банки подсчитали: сколько нужно зарабатывать, чтобы долговая нагрузка не превысила норму

Минимальный уровень дохода для оформления ипотеки в России в 2025 году составляет от 136 тысяч рублей в месяц - именно столько необходимо зарабатывать тем, кто не подходит под критерии льготных программ. Об этом рассказала руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса "Банки.ру" Инна Солдатенкова в беседе с агентством "Прайм".

Сколько стоит ипотека сегодня

По данным Дом.рф, в августе 2025 года средняя стоимость ипотечного кредита составила:

• на первичное жильё (новостройки) - 5,7 млн рублей;

• на вторичное жильё - 3,7 млн рублей.

Если оформить ипотеку на 30 лет, ежемесячные платежи будут следующими:

• 95,3 тыс. руб. - при покупке квартиры в новостройке;

• 68,2 тыс. руб. - при покупке на вторичном рынке.

Почему доход должен быть выше суммы платежа

Банки придерживаются строгого правила: платёж по кредиту не должен превышать 50% ежемесячного дохода заёмщика. Это требование напрямую связано с показателем долговой нагрузки (ПДН), который регулирует Центробанк.

Таким образом, чтобы рассчитывать на ипотеку без льготных условий, нужно иметь чистый доход не ниже 136 тысяч рублей в месяц при покупке квартиры на вторичном рынке.

"Если у человека есть другие кредитные обязательства, требования к доходу автоматически увеличиваются", — отметила Солдатенкова.

Семейная ипотека: льготные условия

Для семей, подходящих под госпрограммы, действуют пониженные процентные ставки и, соответственно, меньшие требования к доходу.

Таким образом, даже при среднем доходе семьи в 70-80 тысяч рублей можно рассчитывать на ипотеку с господдержкой.

"Россияне могут уменьшить ежемесячный платёж, увеличив срок выплаты кредита, но стоит помнить, что у этого способа есть возрастные ограничения", — напомнила эксперт.

Возрастные ограничения и срок кредита

Максимальный срок ипотечного займа — до 30 лет, но банки учитывают возраст заёмщика на момент окончания выплат. Чтобы не столкнуться с отказом, эксперты советуют оформлять ипотеку до 45 лет, особенно если планируется длительный срок кредитования.

Как снизить нагрузку по ипотеке

1. Воспользуйтесь семейной ипотекой. Ставка по ней может быть на 3-4 процентных пункта ниже.

2. Используйте материнский капитал в качестве первоначального взноса.

3. Оформите субсидированную программу от застройщика. Иногда она снижает ставку до 3-4%.

4. Рефинансируйте кредит, если ставка на рынке упала хотя бы на 1%.

5. Увеличьте срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж (но помните: общая переплата возрастает).

Пример расчёта

Квартира за 6 млн рублей, ставка 15% годовых, срок 25 лет.

• Ежемесячный платёж — около 75 тысяч рублей.

• Для одобрения ипотеки нужен доход не менее 150 тысяч рублей.

Если та же семья оформит семейную ипотеку под 6%, платёж снизится до 38 тысяч рублей, а минимальный доход составит 76 тысяч рублей.

FAQ

Можно ли получить ипотеку без подтверждения дохода?
Да, но ставка будет выше, а первоначальный взнос — не менее 30-40%.

Какие банки выдают самые доступные кредиты?
Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, "ДОМ.РФ" и Совкомбанк.

Как влияет кредитная история?
Просрочки даже на 30 дней снижают шансы на одобрение в 2-3 раза.

Есть ли смысл брать ипотеку в 2025 году?
Да, если доход стабильный: несмотря на рост ставок, предложение по вторичному жилью пока остаётся привлекательным.

Мифы и правда

• Миф: ипотека доступна только москвичам с высокими доходами.
  Правда: в регионах жильё дешевле, поэтому требуемый доход может составлять от 60 до 90 тысяч рублей.

• Миф: лучше всегда брать максимальный срок кредита.
  Правда: чем дольше срок, тем выше переплата — иногда выгоднее взять кредит на 20 лет вместо 30.

• Миф: банки всегда требуют поручителя.
  Правда: поручитель нужен только при нестабильных доходах или плохой кредитной истории.

3 интересных факта

1. В 2025 году средняя ставка по рыночной ипотеке достигла 15,2%, что стало максимумом за последние 5 лет.

2. Более 70% новых кредитов в России оформляется по льготным программам, прежде всего семейной ипотеке.

3. Средний срок ипотечного кредита в стране впервые превысил 24 года.