Банки теряют контроль: россияне уходят в глубокую просрочку — масштабы поражают

Каждый десятый кредит в России уже не обслуживается больше трёх месяцев — и это только вершина айсберга. Доля необеспеченных займов с просрочкой свыше 90 дней достигла 10,5% — это самый высокий уровень с 2019 года. Цифры пугают, но Центральный банк пока сохраняет спокойствие. Вопрос в том, насколько долго его хватит.

Просрочка растёт быстрее, чем за весь прошлый год

По данным Банка России, только за первый квартал 2025 года доля "глубокой" просрочки выросла сразу на 1,7 процентного пункта. Для сравнения: за весь 2024 год рост составил 1,1 пункта. Такая динамика означает, что темпы невозврата необеспеченных кредитов ускоряются. Причины — не только в экономических трудностях, но и в общей усталости заемщиков от долговой нагрузки.

Несмотря на тревожные данные, в Центробанке ситуацию пока называют контролируемой. Напоминают, что были времена и похуже — например, в 2014–2016 годах просрочка по необеспеченным займам достигала 16,5%. Однако тогдашняя динамика сопровождалась активным вмешательством регуляторов и пересмотром условий кредитования.

Сегодня же ЦБ действует более сдержанно. Его стратегия — не вмешиваться резко, а ждать естественной коррекции на фоне высокой ключевой ставки и снижения спроса.

Кредиты больше не спасают спрос

Финансовая тревожность уже отражается и на поведении россиян. Рынок потребительского кредитования, особенно в необеспеченном сегменте, сжимается. По данным регулятора, в апреле 2025 года объём выданных кредитов упал ниже уровня времён пандемии.

Высокие ставки не оставляют заемщикам шансов — люди отказываются от кредитов на бытовую технику, мебель, отпуск. Снижение активности заметно и среди компаний: бизнес не спешит брать деньги даже на развитие или покрытие текущих расходов.

Эксперты отмечают, что отсутствие дешевых денег и одновременно растущий уровень невозвратов уже создают риски для замедления экономического роста в ближайшие месяцы. Потребительский спрос — один из ключевых двигателей внутреннего ВВП — начал терять импульс.

Центральный банк выбирает выжидательную тактику

Несмотря на рост тревожных сигналов, Банк России пока не предпринимает резких шагов. Вводить программы реструктуризации долгов или массово снижать ставку регулятор не планирует. Подход "наблюдаем и корректируем по мере необходимости" кажется сейчас для них более предпочтительным.

Однако на фоне продолжающегося падения реальных доходов населения и стагнации экономики, многие аналитики ожидают, что без мягких мер поддержки — особенно для уязвимых категорий заемщиков — ситуация может ухудшиться. Необеспеченные кредиты, в отличие от ипотек или автозаймов, остаются самыми уязвимыми: у них нет залога, а взыскание долгов обходится банкам дороже и медленнее.

Тем временем количество заемщиков, оказавшихся в просадке по платежам, продолжает расти — и всё это на фоне сужающегося кредитного рынка. Такая комбинация может не просто ударить по потреблению, но и вызвать цепную реакцию в других секторах экономики, от банков до розничной торговли.