Один "грех" — и банк разворачивает: как заёмщики теряют шансы на ипотеку даже с идеальной зарплатой

Иногда даже стабильный доход и аккуратная жизнь не спасают от отказа в ипотеке. Что может испортить отношения с банком? Неочевидные причины, о которых молчат рекламные буклеты.

1. Неприглядное прошлое: кредитная история под лупой

Пожалуй, самая частая причина отказа — плохая кредитная история. Но не обязательно речь идёт о многолетних просрочках. Достаточно пары недавних задержек по платежам, чтобы банк задумался.

Важно помнить: банки по-разному трактуют "недавнее". Одни изучают данные за последние три года, другие — заглядывают дальше. Даже если долг погашен давно, он может всплыть и сыграть против вас.

В зону риска также попадают те, у кого есть незакрытые исполнительные листы — даже если речь идёт о штрафах ГИБДД. А если вы предприниматель, проверят не только вашу личную историю, но и состояние бизнеса. Процедура банкротства — в прошлом или настоящем — почти всегда означает автоматический отказ.

2. Доходы — не всё: банки считают траты

На первый взгляд, вы получаете вполне достойную зарплату. Но банк видит не только доход — его интересуют ваши обязательства. Если вы уже платите по нескольким кредитам, а совокупные платежи "съедают" больше 40-50% дохода, считайте, что для ипотеки места не осталось.

Особое внимание банки уделяют кредитным картам. Даже если вы ими не пользуетесь, они всё равно учитываются: банк предположит, что вы можете в любой момент потратить деньги. Обычно в расчёты закладывают около 5% от общего лимита.

Отдельная тема — микрозаймы. Они вызывают у банков практически аллергию. Даже если все уже погашены, сам факт их наличия говорит о нестабильности.

3. Кто вас нанял: проблемы с работодателем

Не все работодатели выглядят одинаково привлекательно в глазах банков. Если компания, где вы работаете, не числится в ЕГРЮЛ или находится в стадии ликвидации — это тревожный сигнал.

Также банки обращают внимание на отчётность предприятия. Если численность сотрудников — один-два человека, а у компании при этом долги, доверия это не добавляет.

Особенно осторожно банки относятся к индивидуальным предпринимателям и владельцам бизнеса. В таких случаях банк будет смотреть не только на ваш доход, но и на сам бизнес, его стабильность и перспективы.

4. Возраст — не приговор, но риск

Банки с подозрением относятся как к слишком молодым, так и к возрастным заёмщикам. Молодым не хватает опыта, а пожилым — времени на погашение. Но возраст — это, скорее, фактор риска, чем приговор. Иногда помогает созаёмщик или поручитель.

5. Обман в анкете — фатальная ошибка

Некоторые пытаются "подправить" информацию в анкетах: приписывают доход, скрывают долги, приносят поддельные справки. Но современные банки работают с большими данными, проверяют всё - от базы налоговой до соцсетей.

Если обнаружатся расхождения между анкетой, документами и открытыми источниками, вам просто откажут. Причём, не объясняя причину.

Что делать, если отказали?

Отказ — это не навсегда. У каждого банка свои критерии, и даже в условиях ужесточения требований, всегда есть исключения. Главное — не рассылать заявки вслепую по всем банкам подряд. Это ухудшит вашу кредитную историю ещё больше.

Вместо этого:

• Проанализируйте, что могло стать причиной отказа;
• Подумайте, как улучшить свою финансовую картину;
• Обратитесь к кредитному брокеру или изучите форумы заёмщиков;
• Ищите "свой" банк — тот, чья политика ближе к вашей ситуации.