Как сэкономить сотни тысяч на ипотеке в 2025: работает не для всех, но просто

Когда ставки растут, а экономика нестабильна, всё больше людей задаются вопросом: стоит ли сейчас рефинансировать ипотеку или подождать лучших времён? Ответ неоднозначен: всё зависит от того, когда вы оформили кредит, какая у него ставка и попадаете ли вы под особые льготные условия. Разберёмся, кому рефинансирование выгодно уже сейчас, а кому стоит повременить.

Что такое рефинансирование ипотеки

По сути, это замена текущего ипотечного кредита на новый, но на более выгодных условиях. Новый банк погашает старый долг, а вы продолжаете выплачивать кредит уже по обновлённому договору. Это может быть выгодно, если:

• ставка по новому кредиту ниже прежней;
• нужно уменьшить ежемесячный платёж;
• хочется сократить срок ипотеки.

Однако важно понимать: рефинансирование — это не "волшебная кнопка" экономии, а полноценная банковская сделка с сопутствующими расходами.

Почему рефинансирование сейчас — не для всех

На конец июля 2025 года средняя ставка по рефинансированию ипотек остаётся высокой — почти 26% годовых, по данным ЕИСЖС. При этом большинство действующих кредитов оформлялись по меньшим ставкам. Именно поэтому в текущих условиях перекредитование для основной массы заёмщиков невыгодно.

Как правило, ипотека берётся на 20-30 лет, а значит, многие кредиты ещё не завершены, и ставка в них по-прежнему ниже, чем предлагает рынок. Если ваш кредит был взят до 2024 года, скорее всего, менять его пока не имеет смысла — лучше дождаться дальнейшего снижения ставок.

Когда рефинансирование всё же имеет смысл

Эксперты выделяют два случая, когда перекредитование уже сейчас может принести реальную выгоду:

1. Ипотека, оформленная в период высоких ставок.

Если вы взяли кредит с конца 2024 по начало 2025 года под 28-29%, как раз во время рыночного пика, сейчас есть шанс заменить его на более мягкие условия. Разница даже в 2-3% может существенно снизить переплату за весь срок кредита.

2. Переход на семейную ипотеку.

Если у вас в период погашения кредита родился ребёнок и вы подходите под условия программы, вы имеете право на рефинансирование под ставку 6% годовых. Причём, не важно, брали ли вы изначально кредит по обычной программе.

Подводные камни: на что обратить внимание

Даже если ставка по новому кредиту выглядит привлекательной, стоит учитывать ряд дополнительных расходов, которые могут "съесть" всю выгоду:

• новая страховка: примерно 1% от остатка долга;
• отчёт об оценке квартиры: 5-6 тыс. рублей;
• госпошлина за регистрацию залога: 500-1000 рублей;
• выписка из ЕГРН: 750 рублей;
• нотариальное согласие супруга (если нужно): до 2500 рублей;
• возможно — оплата аренды ячейки или услуги аккредитива;
• комиссия за перевод средств между банками.

Также важно учитывать временные затраты и требования банка. Новый банк может временно повысить ставку на 2% до момента регистрации залога — это дополнительный стимул оформить все документы как можно быстрее.

А что с налоговыми вычетами

Это ещё один важный момент. Если вы уже оформили имущественный вычет и начали получать компенсацию процентов, то после рефинансирования сможете продолжить только по первоначальному договору. Новый кредит, оформленный через рефинансирование, уже не даёт права на вычет процентов. Это правило касается всех ипотек "в силу договора", а не через участие в долевом строительстве.

Общий вывод: стоит ли рефинансировать сейчас

• Да, если вы взяли ипотеку под 28-29% и теперь можно получить ставку на 2-3% ниже.
• Да, если вы подходите под условия семейной ипотеки.
• Нет, если ваш текущий кредит оформлен до осени 2024 года и ставка в нём уже ниже 26%.
• Нет, если вы не готовы покрыть сопутствующие расходы и потерять налоговые вычеты.

Наблюдайте за динамикой ставок: если ЦБ продолжит снижать ключевую, банки тоже начнут снижать проценты по рефинансированию. А пока — рассчитайте экономическую выгоду, учитывая все издержки, и примите взвешенное решение.