Как не переплатить при оформлении ипотеки: все скрытые траты под микроскопом

Ипотека — это не только про проценты, но и про десятки, а порой и сотни тысяч рублей дополнительных расходов. Часть из них — обязательна, другая же навязывается под видом удобства. Если разобраться заранее, можно серьёзно сэкономить, пишет "Ъ".

Где теряют деньги новички: неочевидные расходы

Сейчас банки в большинстве случаев честно информируют клиентов о стоимости ипотеки. Но спешка, страх потерять квартиру и невнимательность часто приводят к тому, что покупатель платит больше, чем нужно.

Директор ипотечного центра "Миэль" Юлия Ибрагимова подчёркивает:

"Многие платные услуги необязательны, и от них можно отказаться. Главное — понимать последствия".

Например:

• Подготовка договора купли-продажи: стоит 3-4 тыс. рублей, но в некоторых банках — бесплатно.
• Оценка недвижимости: можно выбрать не банковского оценщика, а стороннюю аккредитованную компанию и сэкономить.
• Юридическая проверка объекта: от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей, и есть альтернативы дешевле.
• Приёмка квартиры у застройщика: услуга стоит от 10 тыс. рублей, но можно провести её самостоятельно или с риелтором.
• Расчёты через аккредитив или сейфовую ячейку: аккредитив дешевле (в среднем 2 тыс. руб.) и удобнее.
• Регистрация сделки: самостоятельная подача документов в МФЦ бесплатна, тогда как электронная регистрация — платная, но иногда даёт скидку по ставке.

Страховка: главный расход и источник недопонимания

Самая затратная часть ипотеки — страхование. Комплексная страховка (жизнь, имущество, титул) стоит 0,6-1% от суммы кредита.

"На 10 млн руб. это 60-100 тыс. руб. — и это ежегодно", — уточняет риелтор Галина Гончарова.

Обязательна только страховка имущества. Остальное — добровольно. Но есть нюанс: отказ от личного страхования ведёт к увеличению ставки.

Директор департамента ипотечного кредитования МКБ Алексей Просвирин говорит:

"Редко экономия на страховых платежах выгоднее скидки по ставке".

Поэтому каждый случай нужно просчитывать отдельно. Молодым выгоднее платить страховку, у возрастных клиентов — наоборот.

Страховая — не всегда ваша

Банки часто навязывают страховку от "удобных" компаний. Но клиент имеет право выбрать другую — с рейтингом не ниже А-. Правда, процесс может затянуться. Как говорит основатель METR. club Анатолий Норштейн:

"Проще заплатить банку, чем бороться за выбор страховой. Но переплата может быть в два раза".

А если отказаться?

Отказ от услуг возможен, но не всегда безопасен. Банк может отказаться от сделки даже при одобренной заявке.

"Менеджер обязан предупредить об услугах. А клиент — заранее сообщить, если не хочет ими пользоваться", — поясняет Елена Санникова из "ИНКОМ-Недвижимости".

Ипотека не даёт банку большой прибыли, поэтому допуслуги — способ компенсировать издержки.

Скидки по мелочи — тоже деньги

Некоторые банки предлагают снижение ставки при выполнении условий:

• Совкомбанк — за оформление карты "Халва" и активное пользование;
• Сбербанк — за оформление через "Домклик" и проверку сделки;
• Абсолют Банк — за коллективное страхование.

Главное — не только ставка

Как замечает Марина Заботина из ПСБ:

"Клиенты смотрят на процент, сумму и срок. А о дополнительных расходах часто узнают в последний момент".
А ведь оспорить оплату большинства комиссий нельзя: вы подписали договор добровольно. Вернуть можно только добровольное имущественное страхование — и то в "период охлаждения".

Поэтому перед подписанием любого документа важно:

• узнать обо всех расходах;
• сравнить предложения;
• рассчитать выгоду от страховки vs повышения ставки;
• подготовиться к переговорам с банком.

Иногда отказ от ненужных услуг экономит десятки тысяч. Главное — не соглашаться автоматически и помнить, что у клиента есть выбор.