Ваша ипотека может быть дешевле: вот, где искать утечку денег

Вы всё делаете правильно: вносите платежи в срок, не пропускаете ни одного уведомления от банка, внимательно считали проценты перед подписанием договора. Кажется, что ипотека — это просто: платишь по графику, и через 15-20 лет жильё полностью ваше. Но реальность сложнее.

Даже самые дисциплинированные заёмщики теряют на ипотеке десятки, а иногда и сотни тысяч рублей — просто потому что не знают, где именно эти деньги утекают. Ниже — важные моменты, на которые стоит обратить внимание, даже если вы считаете себя финансово грамотным человеком.

1. Переплата по ставке из-за "подарков"

Многие банки предлагают "сниженную" ставку при условии подключения дополнительных услуг — страховки жизни, карты с обслуживанием, подписки на уведомления. Первое время это кажется выгодным, но на дистанции оказывается: ставка можно и снизилась на 0,5-1%, а платите вы ежегодно десятки тысяч за то, чем даже не пользуетесь.

Что делать? Пересчитайте: выгодна ли эта страховка или "пакет" на весь срок? Возможно, выгоднее взять обычную ставку — без скрытых доплат.

2. Страховка: дорого и необязательно

Страхование объекта и жизни — не всегда строго обязательно. Но банки часто включают его в договор как обязательное условие "льготной" ставки. Некоторые заёмщики не знают, что после оформления кредита можно отказаться от страхования жизни, сохранив договор. Да, ставка может вырасти, но в долгосрочной перспективе это может быть выгоднее.

Важно: уточните в своём договоре условия отказа от страховки. Некоторые банки возвращают её часть, если подать заявление в течение 14 дней.

3. Комиссии за мелочи

Иногда банк взимает комиссии за досрочное погашение, за перерасчёт графика, за повторную выдачу справок, за переоформление договора. На фоне крупных сумм эти траты незаметны, но в совокупности они "съедают" бюджеты, особенно если вы часто вносите частично-досрочные платежи.

Совет: заранее уточните перечень платных услуг. Попросите тарифы в письменном виде — у вас есть на это право.

4. Неиспользование досрочного погашения

Даже скромное ежемесячное досрочное погашение — скажем, по 3-5 тысяч рублей — может сократить срок кредита на несколько лет. Многие заёмщики считают, что "маленький платёж ничего не решит". На самом деле решит — и как! Это один из самых эффективных способов сэкономить на процентах, если вы не платите по аннуитетной схеме до самого конца.

5. Игнорирование рефинансирования

Многие платят по старой ставке 8-10%, хотя рынок уже предлагает 6-7% или даже ниже. Но лень, страх "бумажной волокиты" или уверенность, что "банк сам предложит лучше" — удерживает от рефинансирования. А зря. За счёт одной такой замены можно сэкономить сотни тысяч.

Главное — не просто платить, а понимать, как платите

Ипотека — это не только про дисциплину, но и про осознанность. Даже если вы платите без единого дня просрочки, это ещё не значит, что вы не теряете деньги. Платёж по графику — это основа. А вот внимательное отношение к условиям, тарифам, изменениям ставок — это уже стратегия.