Новая формула семейной ипотеки способна разделить россиян на избранных и лишних
Программа семейной ипотеки в России может измениться: обсуждается идея дифференцировать процентные ставки в зависимости от количества детей.
Казалось бы, мера направлена на поддержку многодетных, однако эксперты предупреждают — в большинстве регионов такая реформа может, наоборот, снизить доступность льготных кредитов для семей.
Что изменится в программе
Семейная ипотека действует уже несколько лет и стала одной из самых востребованных мер господдержки в жилищной сфере. Сейчас ставка по ней едина для всех — 6% годовых. Но в правительстве обсуждают возможность сделать её "гибкой", чтобы она зависела от числа детей или региона проживания.
В июле Госдума рекомендовала Минфину и Минстрою проработать этот вопрос. Идея в том, чтобы больше поощрять семьи с тремя и более детьми, снижая для них ставку, а для остальных — устанавливая более высокую.
"Это различные ставки в зависимости от количества детей, чтобы делать ставку более низкой для семей с большим количеством детей, таким образом предоставляя демографические стимулы", — заявил заместитель министра финансов Иван Чебесков.
Позже глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что схема может выглядеть так: семья с одним ребёнком получает ипотеку под 12%, с двумя — под 6%, с тремя — под 4%.
Также обсуждался компромиссный вариант — ставка 10% для семей с одним ребёнком. Пока решения нет, но в Минфине подтверждают, что сценарий прорабатывается.
Где больше пострадают семьи
Аналитический центр "Циан" проанализировал, в каких регионах новая система может сказаться на доступности ипотеки.
Исследование, с которым ознакомился РБК, сопоставило количество многодетных семей (по данным Всероссийской переписи населения 2021 года) и число выданных ипотечных кредитов на новостройки в январе-июле 2025 года.
Выяснилось, что активнее всего ипотеку берут как раз там, где многодетных мало.
- В Москве и Подмосковье, например, доля таких семей — всего 8%, в Петербурге — 7%. Но именно эти регионы лидируют по количеству кредитов: 32,9 тыс. и 25,4 тыс. соответственно.
- В Краснодарском крае — 9%, в Свердловской, Ростовской и Челябинской областях - те же 9-10%.
- Даже в Татарстане и Пермском крае, входящих в топ-10 по числу ипотек, многодетных семей не более 10%.
- Относительно высокий показатель лишь в Башкирии — около 12%.
По расчётам "Циана", если для семей с одним ребёнком ставка вырастет до 10-12%, количество потенциальных заёмщиков резко уменьшится. В регионах-лидерах доля тех, кто сможет воспользоваться программой, сократится почти вдвое.
Таблица "Сравнение": как выглядит ситуация в регионах
| Регион | Доля многодетных семей | Количество ипотек (янв-июль 2025) | Потенциальное влияние |
| Москва | 8% | 32,9 тыс. | Резкое снижение спроса |
| Московская область | 8% | 25,4 тыс. | Уменьшение доли заёмщиков |
| Санкт-Петербург | 7% | 18,3 тыс. | Риск падения продаж новостроек |
| Краснодарский край | 9% | 15,9 тыс. | Возможное замедление темпов строительства |
| Татарстан | 10% | 13,9 тыс. | Сокращение сделок |
| Башкирия | 12% | 15,3 тыс. | Эффект минимальный |
Почему идея вызывает сомнения
Аналитики отмечают, что такая система не учитывает социальную и экономическую специфику регионов.
В мегаполисах семьи чаще ограничиваются одним-двумя детьми, а стоимость жилья здесь выше. Если ставка для них вырастет, многие просто не потянут ипотеку даже с господдержкой.
Кроме того, банки могут столкнуться с перераспределением кредитного спроса. Регионы с низкой долей многодетных потеряют часть клиентов, а это приведёт к сокращению выдач и, вероятно, к замедлению рынка новостроек.
Плюсы и минусы дифференцированной системы
| Плюсы | Минусы |
| Мотивация рожать больше детей | Снижение доступности ипотеки для большинства |
| Справедливая поддержка многодетных | Риски перекоса между регионами |
| Возможность демографического роста | Потеря спроса в крупнейших городах |
А что если…
Если правительство всё же утвердит новую схему, банкам придётся оперативно перестроить свои кредитные продукты.
Вероятно, появятся комбинированные решения — например, семейная ипотека с частичной компенсацией ставки при рождении второго ребёнка.
Такой подход уже применяют некоторые региональные программы, где ставка снижается на 1-2% после появления нового члена семьи. Это может стать компромиссом между демографической мотивацией и сохранением доступности кредитов.
Возможные ошибки и альтернативы
- Ошибка: ставить ставку 10-12% для семей с одним ребёнком.
- Последствие: резкое сокращение числа участников программы, особенно в городах-миллионниках.
- Альтернатива: сохранить базовую ставку 6% для всех, а дополнительную скидку (до 4%) давать при рождении третьего ребёнка. Это стимулирует рождаемость, не снижая доступность ипотеки.
FAQ
— Как сейчас работает семейная ипотека?
Программа действует с 2018 года. Ею могут воспользоваться семьи, где с 1 января 2018 года родился хотя бы один ребёнок. Ставка — 6% годовых на срок до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.
— Какие банки участвуют в программе?
Практически все крупные: Сбер, ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк и др. В некоторых регионах действуют дополнительные субсидии от местных властей.
— Что будет с уже оформленными кредитами?
Для тех, кто получил ипотеку по действующим правилам, условия сохранятся. Новая схема будет распространяться только на новые сделки.
Мифы и правда
- Миф: "Семейная ипотека станет недоступной".
Правда: программа сохранится, но условия могут измениться для части семей. При этом многодетные получат дополнительные преимущества. - Миф: "Повышение ставки решит демографическую проблему".
Правда: снижение ставки само по себе не влияет на рождаемость без комплексной поддержки — детсадов, пособий, инфраструктуры. - Миф: "Регионы выиграют от новых ставок".
Правда: крупные города рискуют потерять ипотечный спрос, что приведёт к замедлению строительного рынка.
3 интересных факта
- В 2024 году почти 60% всех льготных ипотек в России оформлялись именно как семейные.
- Средний размер кредита по программе — около 5,5 млн рублей.
- На долю Москвы и Подмосковья приходится более трети всех выданных займов.
Исторический контекст
Программа семейной ипотеки стартовала в 2018 году как часть нацпроекта "Демография". Сначала она распространялась только на семьи с двумя и более детьми, затем — на тех, у кого родился хотя бы один ребёнок.
Льготные кредиты стали драйвером строительной отрасли: за шесть лет объём выданных займов превысил 1,7 млн договоров. Введение дифференциации может стать самым серьёзным изменением в её истории.
Подписывайтесь на Moneytimes.Ru
