Россияне тянутся к технологиям, но боятся цифры в кошельке — парадокс цифрового рубля

Большинство россиян пока не решаются доверить свои деньги цифровым валютам. По данным MAR Consult, даже с ростом интереса к финансовым технологиям криптовалюты и цифровой рубль остаются сферой ограниченного круга пользователей. Несмотря на внимание к новым инструментам, массовое принятие откладывается: одни опасаются государственного контроля, другие не видят практической пользы.

Кто и зачем использует цифровые валюты

Опрос MAR Consult показал, что 7% россиян, ранее не имевших опыта взаимодействия с криптовалютами, выразили желание попробовать их в будущем. Среди женщин таких оказалось меньше, чем среди мужчин: 72% против 58% вообще не имели контакта с цифровыми валютами. У обеспеченных респондентов ситуация иная: при доходе свыше 200 тысяч рублей в месяц 8% уже используют криптовалюты регулярно — это выше среднего уровня.

Почему интерес к цифровым валютам ограничен? Для большинства — это абстрактная технология без очевидных выгод. Люди по-прежнему воспринимают деньги как нечто физическое и контролируемое государством, поэтому виртуальные активы вызывают настороженность. На это накладывается и низкий уровень финансовой грамотности: без понимания механизмов блокчейна и цифрового рубля многие предпочитают не рисковать.

Некоторые опрошенные признались, что испытывают сомнения из-за волатильности криптовалют и отсутствия гарантий. Другие указывают на сложность работы с кошельками и обменниками. Ошибка многих пользователей — начинать с крупных сумм, что нередко приводит к потерям. Альтернатива — использовать тестовые суммы, изучать работу кошельков и только потом расширять участие.

Осведомлённость о цифровом рубле

Согласно MAR Consult, две трети россиян (65%) в целом знают, что такое цифровой рубль, но треть (31%) почти ничего о нём не слышала. 4% затруднились ответить. Молодёжь оказалась лучше информирована: 19% в возрасте до 30 лет знают о проекте подробно, тогда как среди старших групп показатель не превышает 10%.

Источники информации распределились предсказуемо: 36% доверяют официальным публикациям Центробанка, 14% — сайтам коммерческих банков, 12% — новостным ресурсам и телевидению. Ещё 8% опираются на советы знакомых, а 6% — на соцсети и форумы. При этом почти четверть участников (24%) не смогли определить, кому верят.

Что мешает россиянам понять идею цифрового рубля? Отчасти — размытые представления о его назначении. Для одних это "ещё один кошелёк", для других — способ усилить контроль за доходами. Когда информационные каналы подают тему по-разному, у граждан формируется ощущение недосказанности. В сравнении с криптовалютами цифровой рубль ассоциируется не со свободой транзакций, а с дополнительным надзором.

Кто готов воспользоваться цифровым рублем

После официального запуска 11% участников исследования заявили, что готовы сразу начать пользоваться цифровым рублём. Почти половина (46%) предпочитают подождать и оценить опыт других. Четверть (24%) не собираются использовать инструмент вовсе, 12% пока не определились, а 8% связывают решение с удобством интерфейсов и банковских приложений.

Среди основных причин интереса к цифровому рублю респонденты назвали:

• защиту от мошенников (25%);
• удобство оплаты повседневных покупок (15%);
• экономию на комиссиях (13%);
• налоговые преференции и субсидии (10%);
• возможность инвестировать в новый инструмент (7%);
• стремление к технологичности (5%).

Можно ли считать цифровой рубль заменой криптовалютам? Нет. Его принципы противоположны: криптовалюты децентрализованы, а цифровой рубль выпускается и контролируется государством. Поэтому часть пользователей, особенно сторонников финансовой независимости, воспринимают проект как шаг в сторону усиления надзора.

Контроль или безопасность

По данным MAR Consult, почти половина опрошенных (47%) уверены, что главная цель внедрения цифрового рубля — усиление государственного контроля за движением денег. 26% считают, что система сделает операции безопаснее, а 25% — что цифровой рубль — логичный этап развития финансов. Ещё 22% видят его как способ упростить платежи, особенно в среде граждан с высоким доходом.

"Для значительной части населения цифровой рубль ассоциируется скорее с инструментом государственного контроля, чем с повышением удобства и уровня безопасности", — отметил директор по исследованиям MAR Consult Александр Новиков.

Мнение Новикова отражает разрыв между намерениями регулятора и восприятием граждан. С одной стороны, Центробанк продвигает цифровой рубль как удобный и защищённый способ платежей. С другой — пользователи видят угрозу прозрачности личных финансов. Этот конфликт ожиданий и объясняет сдержанность общества.

А что если цифровой рубль всё же станет повседневным инструментом? Тогда банки получат возможность экономить на переводах и комиссиях, а государство — улучшить учёт налогов и соцвыплат. Однако это потребует полной уверенности пользователей в защите данных и стабильной инфраструктуры. Пока же уровень доверия остаётся низким.

Уровень доверия и перспектива

Лишь 36% россиян считают цифровой рубль относительно надёжным, тогда как 46% сомневаются или вовсе не доверяют ему. 7% зависят в своём мнении от того, как именно будет реализована технология, а 11% затруднились с оценкой. Недоверие связано не только с боязнью контроля, но и с общей осторожностью в обращении с новыми финансовыми продуктами.

Типичная ошибка — путать цифровой рубль с банковскими электронными деньгами. В действительности это принципиально иная модель, где эмиссия идёт напрямую от Центробанка. Последствие такой путаницы — неверное ожидание доходности и функционала. Альтернатива — информировать пользователей через понятные сценарии: оплата услуг ЖКХ, покупки в магазинах, переводы между физлицами.

Почему доверие растёт медленно? Потому что реальных кейсов пока мало. Там, где цифровой рубль тестируется — например, в пилотных регионах, — обратная связь идёт с запозданием. Сравнение с внедрением бесконтактных карт показывает: даже очевидно удобные технологии требуют нескольких лет, чтобы стать привычными.

Если проект продолжит развиваться, то в перспективе цифровой рубль может занять нишу между классическими счетами и криптовалютами — как инструмент для безопасных госрасчётов и целевых выплат. Но массовое принятие возможно только при уверенности граждан, что их транзакции не превратятся в инструмент слежки.