Новый уровень контроля: теперь отсутствие полиса ОСАГО засекут дорожные камеры

Рост интереса к электронным полисам ОСАГО меняет структуру российского страхового рынка. Если еще несколько лет назад большинство водителей предпочитали покупать страховку в офисах, то сегодня цифровые продажи растут двузначными темпами. Эта трансформация затрагивает не только удобство, но и саму экономику автострахования: полисы дешевеют, а контроль за их наличием и честностью сделок постепенно переходит к искусственному интеллекту.

Цифровая волна в автостраховании

По данным OneTwoTrip, за последний год жители крупных регионов активнее переходят на онлайн-оформление ОСАГО. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области продажи электронных полисов выросли почти на треть, в Казани и Татарстане — на 19 %, в Екатеринбурге и Свердловской области — на 17 %, а в Новосибирске и области — на 5 %. Такая динамика стала отражением общего тренда на цифровизацию государственных и финансовых услуг, где упрощённые процедуры и единые базы данных сокращают путь от клиента к страховщику до нескольких минут.

Почему переход в онлайн так быстро набирает обороты? Главная причина — экономия времени и денег. Электронные сервисы позволяют не тратить часы на визиты в офис и автоматически рассчитывают оптимальную цену без посредников. Кроме того, онлайн-продажи дают страховщикам возможность гибко регулировать тарифы в зависимости от региона и частоты обращений.

"Цифровизация сделала страхование доступнее и понятнее для водителей", — отмечают в страховом сообществе по итогам квартальных отчетов.

Сравнение с предыдущими годами показывает, что доля онлайн-продаж в сегменте ОСАГО растёт на 20-25 % ежегодно. Если тенденция сохранится, уже к 2026 году электронные полисы могут занять более половины рынка.

Снижение цен и влияние технологий

Нарастающий переход в онлайн напрямую отражается на стоимости страховки. По данным страховых аналитиков, регионы, где электронное ОСАГО распространяется быстрее, одновременно фиксируют заметное снижение среднего чека. Во втором квартале 2025 года в Санкт-Петербурге и Ленинградской области средняя стоимость полиса упала на 10 % — до 6711 рублей. В Новосибирске и области — на 9 %, до 7956 рублей, а в Казани и Татарстане — на 8 %, до 7264 рублей.

Причина проста: электронный формат снижает издержки компаний — меньше офисов, меньше посредников, меньше ошибок при вводе данных.

Можно ли считать, что ОСАГО стало дешевле для всех? Нет, снижение касается прежде всего тех регионов, где массово внедряются цифровые каналы и автоматизированная оценка рисков. Там, где покупатели всё ещё выбирают бумажные полисы, цены остаются выше.

В этой динамике прослеживается интересный парадокс: чем активнее регион принимает новые технологии, тем сильнее падает цена. По сути, цифровизация страхового рынка стала аналогом программы лояльности, только на уровне целых субъектов федерации.

Телематика как новая экономика безопасности

Следующий виток инноваций связан с внедрением телематических систем. Они позволяют страховщику в реальном времени наблюдать за манерой вождения клиента: ускорениями, торможениями, перестроениями. При спокойной езде водитель получает скидки, а агрессивный стиль, наоборот, повышает коэффициент риска.

Почему телематика выгодна обеим сторонам? Для страховщика — это точный инструмент оценки поведения клиента, снижающий вероятность мошенничества. Для водителя — шанс платить меньше, если он аккуратен за рулём.

Такая система формирует новое финансовое поведение: ответственность становится выгодной. Уже сегодня некоторые компании возвращают часть премии за безаварийную езду даже в течение действия полиса, а не только при продлении договора.

Телематический подход также корректирует привычку к бездумному ускорению или резкому торможению. Финансовая мотивация работает лучше, чем штрафы: снижение аварийности подтверждают данные внутренней аналитики крупных страховщиков.

Как работает система на практике

1. В автомобиль устанавливается датчик, фиксирующий телеметрию — скорость, манеру разгона, торможения, маршруты.

2. Данные поступают в систему страховой компании и анализируются алгоритмом.

3. При стабильной аккуратной езде водителю начисляется бонус или скидка.

4. При превышениях или рисковых манёврах коэффициент риска автоматически пересчитывается.

Ошибка водителя — игнорировать уведомления телематики и не подключать услугу, считая её "шпионажем". Последствие — переплата за стандартный тариф. Альтернатива — добровольное участие: данные обрабатываются анонимно, а выгода ощутима уже через несколько месяцев.

Камеры вместо инспектора

В октябре глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил о запуске эксперимента, который должен радикально упростить контроль за наличием ОСАГО. Камеры фиксации нарушений будут автоматически проверять, застрахован ли автомобиль.

"В будущем система позволит выявлять отсутствие полиса без участия инспектора", — пояснил Аксаков.

Пилотный проект стартует до конца 2025 года, а с 2026-го штрафы за отсутствие страховки начнут назначаться автоматически — не чаще одного раза в сутки. Для этого уже приняты необходимые поправки в законодательство.

Не приведёт ли это к росту числа ложных штрафов? Вероятность таких ошибок минимальна, так как данные будут сверяться напрямую с базой Российского союза автостраховщиков. В отличие от прежней системы, где инспектор вручную проверял документы, камеры исключат человеческий фактор.

Однако остаётся вопрос конфиденциальности: доступ к сведениям о полисах получат только уполномоченные системы, а передача данных будет шифроваться. Это снижает риск утечки персональной информации.

Искусственный интеллект против страхового мошенничества

Одним из самых значимых проектов ближайших лет станет внедрение нового сервиса Национальной страховой информационной системы (НСИС). В первой половине 2026 года он позволит анализировать поведение участников дорожного движения и автоматически выявлять подозрительные договоры и убытки.

Система будет использовать алгоритмы машинного обучения, чтобы находить отклонения от среднерыночных показателей по частоте ДТП, повторяемости инцидентов и ролям участников аварий. Если алгоритм обнаружит аномалию, инициируется углублённая проверка совместно со страховой компанией.

"Основная цель сервиса — выявление взаимосвязей между страховыми случаями, связанными с конкретными лицами или группами", — уточнили в НСИС.

Если, например, одни и те же люди последовательно участвуют в разных ДТП с разными страховщиками, система определит связь и предупредит о возможной схеме. Подобные инструменты уже применяются в банковской сфере и показали высокую эффективность при выявлении фродовых операций.

А что если алгоритм ошибётся и примет честного водителя за мошенника? Такие ситуации предусмотрены: система не накладывает санкции напрямую, а лишь инициирует проверку, решение по которой принимает человек. Это снижает риск ошибочных блокировок и даёт возможность быстро восстановить справедливость.

Перспективы и реальность

Цифровизация ОСАГО меняет не только способ покупки, но и само понимание страхования. Теперь оно становится частью инфраструктуры безопасности, объединяя телематику, искусственный интеллект и государственные базы данных.

Распространённое заблуждение — считать, что цифровой формат выгоден только страховщикам. На деле клиенты тоже выигрывают: меньше очередей, прозрачные расчёты, контроль истории аварий.

Как изменится рынок через пять лет? Вероятно, электронные полисы полностью вытеснят бумажные, а контроль через камеры и телематику станет стандартом. Но цифровая экосистема потребует новой культуры ответственности — водитель, система и государство должны действовать как единое целое.