Как стать богаче: опубликована памятка по популярной программе сбережений

С 1 января 2024 года в России начала действовать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Её создали в рамках реформирования пенсионной системы — над проектом с 2016 года работали Минфин и Банк России. Цель — не только обеспечить граждан дополнительным доходом на пенсии, но и сформировать финансовую подушку безопасности. Об этом пишет РБК.

Кому доступна программа и как в неё вступить

Принять участие в ПДС может любой гражданин России старше 18 лет. Также можно открыть договор в пользу ребёнка или другого человека, но налоговый вычет доступен только в случае, если договор оформлен на себя или родственника.

Для участия необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Всего в реестре на май 2025 года — 38 НПФ, из которых 35 уже работают с ПДС. Максимальная государственная доплата на одного человека составляет 36 тыс. рублей в год, независимо от числа договоров.

Основные преимущества программы

• Софинансирование: государство доплачивает до 36 тыс. рублей ежегодно на протяжении 10 лет;
• Налоговый вычет: до 88 тыс. рублей в год с совокупных взносов в ИИС-3, ПДС и НПО;
• Гарантии: взносы и доходы по ним страхуются на сумму до 2,8 млн рублей;
• Гибкость: можно переводить средства из накопительной пенсии, открывать счета для других лиц, получать выплаты досрочно при особых жизненных обстоятельствах (лечение, потеря кормильца);
• Наследуемость: средства можно завещать, и они не подлежат разделу при разводе или взысканию по долгам.

Варианты выплат

1. Пожизненные выплаты;
2. Срочные выплаты: сроком от 10 лет;
3. Единовременные: при малой сумме на счете или по прошествии 15 лет;

Дополнительно фонды могут предложить срочные выплаты на меньший срок или единовременные выплаты, но только после 15 лет участия.

Как формируется доходность

Доходность зависит от:

• величины личных взносов;
• софинансирования государства;
• инвестиционного дохода, зависящего от эффективности НПФ;
• размера налогового вычета;
• комиссий фондов (0,6% до 2026 года, 0,5% — с 2027 года, плюс переменные комиссии).

Пример: гражданин с доходом до 80 тыс. руб. в месяц, вложивший 36 тыс. в год, получит ещё 36 тыс. от государства и 13% налогового вычета (4,68 тыс.). Гарантированная доходность — 113% без учёта инвестдохода.

Поправки 2025 года и роль работодателей

В мае 2025 года правительство внесло законопроект о налогообложении ПДС. Предлагается:

• учитывать взносы работодателей как расходы;
• освободить их от страховых взносов (в пределах 12% фонда оплаты труда);
• сохранить срок старого договора при переводе средств в новый;
• ввести НДФЛ 13–15% с превышающего лимит инвестиционного дохода (свыше 30 млн рублей).

Недостатки программы

• Средства блокируются минимум на 15 лет;
• При досрочном изъятии (не по «жизненным обстоятельствам») теряются вычеты, доход и часть взносов;
• Софинансирование считается на совокупность договоров, а не каждый по отдельности.

Как выбрать НПФ

Сергей Беляков, президент НАПФ, советует обращать внимание на:

• накопленную доходность за 3–5 лет;
• удобство обслуживания (онлайн-сервисы);
• условия расторжения договора;
• информацию о текущих пенсионных накоплениях можно получить на Госуслугах.

Выбор НПФ — ключевой шаг: фонды отличаются условиями, а от их надёжности зависит не только доход, но и сохранность средств. Работа НПФ регулируется ЦБ РФ, проводится стресс-тестирование.