Прозрачные финансы без лишней бюрократии: как API и блокчейн экономят миллионы долларов

Мир финансовых преступлений меняется быстрее, чем успевает реагировать законодательство. Новые технологии не только расширяют возможности бизнеса, но и дают преступникам инструменты для обхода контроля. Однако теперь сами цифровые решения могут стать главным оружием против отмывания денег.

Технологии на стороне закона

Согласно письму, направленному главой отдела комплаенса Coinbase Полом Грюэлом в Министерство финансов США, современные схемы отмывания средств становятся всё более изощрёнными именно благодаря развитию цифровых технологий. По его словам, чтобы сохранить эффективность регулирования, государственные структуры должны использовать такие же инструменты, что и нарушители.

"Блокчейн нужно использовать для противостояния новым финансовым рискам. Минфин и другие политические деятели должны содействовать его использованию для выявления и пресечения незаконной деятельности. Это поможет достичь основных целей Закона о борьбе с отмыванием денег от 2020 года и улучшить Закон о банковской тайне", — заявил Пол Грюэл.

Смысл в том, что блокчейн может стать не просто объектом контроля, а частью системы противодействия. Открытая и проверяемая структура распределённого реестра позволяет отслеживать движение средств без нарушения конфиденциальности. Для правоохранительных органов это шанс перейти от реактивной работы к превентивной.

Почему государство отстаёт от частного сектора? Частные криптовалютные площадки уже внедряют алгоритмы искусственного интеллекта (ИИ) и автоматизированные системы мониторинга для выявления подозрительных транзакций. Правительственные органы, напротив, часто ограничены правовыми рамками и устаревшими IT-инфраструктурами. В итоге информация теряется, а анализ занимает недели.

Инициатива Coinbase и позиция отрасли

Поддержал своего коллегу директор по политике Coinbase Фарьяр Ширзад (Faryar Shirzad). Он отметил, что правительству США стоит использовать опыт криптобирж, которые уже применяют цифровые инструменты для предотвращения отмывания средств.

Ключевыми элементами Ширзад назвал:

• искусственный интеллект для анализа больших массивов транзакций;
• API (интерфейсы для взаимодействия программ) для обмена данными между организациями;
• децентрализованные цифровые идентификаторы для проверки личности без раскрытия персональных данных;
• технологии доказательств с нулевым разглашением (Zero-Knowledge Proofs) как инструмент для безопасной верификации.

Эти подходы уже доказали эффективность в частном секторе, особенно в финтехе. Биржи обязаны проверять своих клиентов (процедура KYC — Know Your Customer), а значит, вынуждены искать баланс между анонимностью пользователей и требованиями регуляторов.

Можно ли перенести этот опыт на государственный уровень? Да, но с оговоркой: правовая система должна адаптироваться под технологическую реальность. Без единой стандартизации API и правового признания цифровых идентификаторов сотрудничество между государством и частным сектором останется фрагментированным.

Правовая неясность как барьер

Пол Грюэл в письме указал, что компании опасаются активно внедрять ИИ и блокчейн из-за неопределённости в американском законодательстве. Отсутствие единых норм по конфиденциальности, хранению и передаче данных тормозит инновации. Например, использование API между банками и регуляторами могло бы ускорить выявление подозрительных переводов, но стандарты безопасности до сих пор не закреплены на уровне закона.

Что предлагается изменить? Грюэл предложил Минфину опубликовать руководство, которое:

• определит допустимые сценарии использования API для обмена финансовыми данными;
• установит требования к защите персональной информации;
• признает цифровые идентификаторы и доказательства с нулевым разглашением легитимными для проверки личности клиентов.

Это позволит компаниям внедрять инновации без страха нарушить закон. Более того, появится единая инфраструктура доверия, где частные и государственные организации смогут взаимодействовать напрямую.

Опыт крипторынка как ориентир

Сравнение опыта криптовалютных бирж и традиционных финансов показывает: технологическая гибкость позволяет быстрее реагировать на угрозы. Пока банки согласовывают правила обмена данными, криптобиржи уже обучают модели машинного обучения для выявления нелегальных операций.

Однако есть и обратная сторона. Что если внедрение ИИ создаст новые уязвимости? Например, автоматические системы могут ошибаться, блокируя добросовестные транзакции. Чтобы этого избежать, важно сочетать алгоритмический анализ с человеческим контролем и прозрачной системой обжалований.

Типичная ошибка многих компаний — внедрять технологии без адаптации под правовые нормы. Это приводит к конфликтам с регуляторами и риску штрафов. Альтернатива — пошаговая стратегия:

• провести внутренний аудит правовых рисков;
• определить, какие данные можно передавать через API;
• разработать политику конфиденциальности в соответствии с рекомендациями FinCEN;
• протестировать решения на пилотных кейсах.

Такая последовательность снижает вероятность нарушений и повышает доверие со стороны регуляторов.

Когда закон догоняет реальность

Почему блокчейн всё ещё воспринимается как риск, а не инструмент? Отчасти из-за инерции мышления. Регуляторы привыкли рассматривать криптотехнологии как источник угроз, а не как средство анализа и контроля. Но в последние годы тенденция меняется. Министерства финансов, ЦБ и налоговые службы разных стран начинают использовать блокчейн для отслеживания активов, борьбы с мошенничеством и автоматизации отчётности.

В США этот процесс идёт медленно, но логично. Принятый в 2020 году Закон о борьбе с отмыванием денег стал основой для интеграции новых технологий в финансовый надзор. Если предложения Грюэла и Ширзада будут приняты, страна получит гибкую модель регулирования, где инновации не противоречат закону, а усиливают его.

Что изменится для бизнеса? В краткосрочной перспективе — повышение прозрачности и сокращение времени на комплаенс-процедуры. В долгосрочной — формирование глобального стандарта, к которому смогут присоединиться другие страны.

Контроль через доверие

Современная борьба с финансовыми преступлениями всё меньше опирается на карательные меры и всё больше — на превентивные технологии. Блокчейн, ИИ и цифровые идентификаторы формируют новую архитектуру доверия, где каждое действие можно проверить, но не злоупотребить контролем.

Главный вызов сегодня — не разработка технологий, а создание правового поля, в котором эти технологии смогут действовать легально и эффективно. Если США удастся объединить законодательство с технологической базой, финансовый сектор получит уникальную систему прозрачности, а преступникам придётся искать другие пути обхода контроля.