Как законно избавиться от долгов, не потеряв квартиру: секреты процедуры банкротства

Как законно избавиться от долгов, если платить по кредитам уже невозможно? Для многих ответом становится процедура банкротства — инструмент, который помогает выйти из финансовой ямы. Однако воспользоваться им могут лишь те, кто действительно пытался рассчитаться с кредиторами, а не просто избегает обязательств. В противном случае банкротство могут признать попыткой мошенничества.

В этой статье мы подробно разберём, кто и на каких условиях может объявить себя банкротом, какие процедуры существуют, а также расскажем о последствиях и ограничениях, с которыми столкнётся должник.

Почему люди становятся банкротами

Причины финансовой несостоятельности бывают разные. Это не всегда только неправильное управление деньгами. Часто банкротство становится вынужденной мерой из-за серьёзных жизненных обстоятельств: тяжелой болезни, потери работы, инвалидности или смерти близких. В каждом случае ситуация рассматривается индивидуально, и закон учитывает эти нюансы.

Виды процедуры банкротства

Существует две основные формы признания банкротства: внесудебная и судебная. Каждая из них имеет свои особенности и требования.

Внесудебное банкротство — когда можно списать долги без суда

По закону (статья 223.2 Федерального закона №127 "О несостоятельности (банкротстве)") гражданин может списать долги без обращения в суд, если:

• общая сумма задолженности не превышает 1 миллиона рублей (включая штрафы, пени по налогам, алименты и поручительства);
• исполнительное производство по долгам уже завершено безрезультатно — у должника нет ни денег, ни имущества для погашения обязательств.

Кроме того, списание возможно, если:

• основной доход — пенсия, и отсутствует имущество, кроме пенсионных выплат;
• либо человек получает ежемесячное пособие на ребёнка и не имеет имущества, подлежащего взысканию.

С 1 сентября 2020 года подать заявление на внесудебное банкротство можно через Многофункциональный центр (МФЦ). После подачи данных о долгах информация о должнике попадает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента начисление штрафов и пеней приостанавливается.

Если в течение полугода финансовое положение не улучшится, не появится имущество, а суд не потребует признания банкротства, долги будут списаны, и гражданина признают банкротом.

Важно помнить, что в этот период должник не сможет брать новые кредиты, становиться поручителем или заключать другие финансовые сделки с обеспечением.

Судебное банкротство — когда необходимо обращаться в суд

Если внесудебная процедура не подходит, единственный путь — через Арбитражный суд. При этом должник лишается права самостоятельно распоряжаться своими счетами, картами и имуществом. Все эти полномочия передаются финансовому управляющему, а на руки остаётся лишь сумма, равная прожиточному минимуму.

Для подачи заявления в суд потребуется собрать обширный пакет документов:

• исковое заявление с указанием всех долгов и причин финансовых трудностей;
• документы, подтверждающие наличие задолженностей;
• список кредиторов;
• опись имущества и документы, подтверждающие право собственности;
• справки о доходах и налогах;
• выписки по банковским счетам;
• копии паспорта, ИНН, СНИЛС;
• квитанция об оплате госпошлины (если заявление подаётся через представителя).

Процедура банкротства через суд может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд признает финансовую несостоятельность, в течение трёх месяцев начинается процедура банкротства: начисление штрафов и пеней приостанавливается, а имущество и доходы переходят под контроль управляющего.

Сколько стоит признание банкротом

Банкротство — не бесплатная услуга. Основные расходы включают:

• вознаграждение финансового управляющего — около 25 тысяч рублей;
• обязательные публикации в ЕФРСБ и газете "Коммерсантъ" — до 15 тысяч рублей;
• юридические услуги — стоимость рассчитывается индивидуально.

Судебное решение и возможные варианты исхода

Суд может принять одно из следующих решений:

• утвердить мировое соглашение между должником и кредиторами, позволяющее списать долги без банкротства;
• назначить реструктуризацию долгов, при которой выплаты будут осуществляться по согласованному графику в течение нескольких лет;
• признать гражданина банкротом и реализовать его имущество для погашения долгов. Даже если средств не хватит, оставшаяся задолженность будет списана.

Последствия банкротства для должника и его близких

Банкротство накладывает серьёзные ограничения на финансовую деятельность:

• отказ в выдаче новых кредитов и займов;
• запрет на покупку и продажу ценных бумаг;
• возможный судебный запрет на выезд за границу (редко);
• в течение трёх лет нельзя занимать руководящие должности или входить в совет директоров компаний;
• в течение пяти лет нельзя повторно подавать заявление о банкротстве.

При этом процедура не затрагивает имущество совершеннолетних детей, родителей или дальних родственников. Но совместное имущество супругов и несовершеннолетних детей может быть реализовано в счёт долгов — за исключением единственного автомобиля, являющегося средством передвижения.

Когда стоит задуматься о банкротстве

Хотя банкротство помогает избавиться от долгов, у него есть и существенные минусы. Помимо затрат времени и денег, должник теряет возможность распоряжаться своим имуществом и счетами. Поэтому лучше заранее планировать свои финансы, контролировать долговую нагрузку и оптимизировать бюджет.

Ответы на популярные вопросы

Какая минимальная сумма долга для банкротства?

Через МФЦ можно подать на банкротство при долге от 25 тысяч рублей, если соблюдены все условия. При сумме свыше 1 миллиона рублей необходимо обращаться в суд.

В какой суд подавать заявление?

В Арбитражный суд.

Когда разблокируют счета после признания банкротом?

Обычно в течение 15 рабочих дней после внесения данных в ЕФРСБ.

Какие долги не списываются?

Алименты, платежи, возникшие после банкротства (например, ЖКХ), компенсации морального вреда, субсидиарная ответственность.

Можно ли получить налоговый вычет после банкротства?

Да, банкротство не лишает права на имущественный налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам.