Подаю на банкротство с ипотекой — юристы подсказали неожиданный лайфхак

Иногда жизненные обстоятельства ставят человека в тупик. Задолженности по кредитам и коммуналке растут, микрозаймы душат процентами, а доходов уже не хватает даже на минимальные платежи. В такой ситуации процедура личного банкротства может стать законным способом избавиться от долгов.

Но что делать, если у вас есть ипотека? Означает ли банкротство потерю квартиры? Можно ли сохранить жильё и стоит ли вообще подавать на несостоятельность в такой ситуации? Вместе с экспертами разбираемся, как работает банкротство при наличии ипотеки и какие нюансы важно знать.

Банкротство с ипотекой возможно

Российское законодательство не запрещает подавать заявление о банкротстве при наличии ипотечного кредита. Но важно помнить: банкротство действует в отношении всех долгов — не только по просроченному кредиту или микрозайму, но и по ипотеке, даже если вы исправно платили её до этого.

"В случае с ипотекой речь идет только о банкротстве через суд — подать заявление через МФЦ не получится", — объясняет юрист коллегии адвокатов "Юков и Партнеры" Илья Бахилин.

При этом оставшаяся сумма по ипотеке включается в общий реестр требований кредиторов. Если у вас есть другие долги, требования банка будут удовлетворяться в первую очередь — за исключением некоторых категорий, например, алиментов.

Что происходит после признания банкротства

После того, как суд примет заявление и признает банкротство обоснованным:

• продажа квартиры вне суда запрещается, банк не может инициировать такую сделку самостоятельно;
• должнику назначается финансовый управляющий;
• с этого момента исполнение всех долгов считается наступившим, но штрафы и пени больше не начисляются;
• любые сделки и платежи на сумму более 50 тыс. рублей разрешаются только с письменного согласия управляющего.

Как включается ипотечное жилье в конкурсную массу

Квартира, приобретенная в ипотеку, при банкротстве подлежит продаже, даже если она является единственным жильём. В этом нюанс: защита единственного жилья по ст. 446 ГК РФ не действует, если оно находится в залоге.

"Если жилое помещение является предметом залога, оно может быть продано, а все проживающие — выселены, добровольно или по решению суда", — уточняет юрист Евгений Мохнаткин.

При продаже ипотечной квартиры банк — как залоговый кредитор — получает вырученные средства в первую очередь. Если после погашения ипотеки остаются деньги, остаток возвращается должнику, так как он защищен иммунитетом на единственное жильё.

Платить или не платить ипотеку при банкротстве

На первый взгляд кажется логичным продолжать вносить ипотечные платежи, чтобы не потерять жильё. Однако с юридической точки зрения это может быть рискованно.

"После начала процедуры банкротства самостоятельные выплаты по ипотеке становятся невозможными: счета блокируются, карты передаются финансовому управляющему", — отмечает Илья Бахилин.

Если всё же удастся перевести банку часть долга, другие кредиторы или финансовый управляющий могут через суд оспорить такие платежи. Их признают недействительными, а средства вернут в конкурсную массу. В результате должник рискует лишиться возможности списать оставшиеся долги по завершению процедуры.

Когда банкротство не лишит квартиру

На практике сохранить ипотечное жильё при банкротстве возможно только в одном случае — если удастся заключить с банком мировое соглашение. Например, банк согласится на реструктуризацию долга или предложит выкупить квартиру у конкурсной массы.

Но без официального соглашения сохранять платежи и пытаться "спасти" квартиру в обход управляющего — опасно. Это может привести к отмене банкротства или признанию выплат недействительными.

Какие суммы нужны для подачи заявления

Чтобы подать заявление о банкротстве:

• для физического лица долг должен составлять от 500 тыс. рублей;
• по ипотеке нет дополнительных требований;
• если заявление подает кредитор — сумма долга должна быть от 500 тыс. рублей с просрочкой не менее трёх месяцев.

"Сегодня банкротство — это легальный способ обнулить долги. Но к нему стоит подходить обдуманно, особенно если в залоге находится единственное жильё", — напоминает арбитражный управляющий Даниил Наймушин.

Итоги

• Банкротство возможно при наличии ипотеки, но квартира в залоге подлежит продаже.
• Продавать квартиру вне суда банк не может.
• После начала банкротства платить по ипотеке самостоятельно не стоит.
• Спасти жильё можно только через мировое соглашение.
• При грамотном подходе банкротство поможет списать долги, но сохранить ипотечную квартиру удаётся не всегда.
• Если вы оказались в сложной финансовой ситуации — не затягивайте. Обратитесь за консультацией к юристу по банкротству. Иногда правильно проведённая процедура помогает начать жизнь с чистого листа.