Вклад с сюрпризом: как капитализация превращает проценты в дополнительную прибыль

Вклад с капитализацией позволяет получать доход выше заявленной ставки за счет начисления процентов на уже увеличенную сумму. Об этом в комментарии MoneyTimes рассказал доцент факультета финансов Института управления РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Твердохлеб.

Эксперт пояснил, что банки предлагают разные форматы депозитов в зависимости от того, нужны ли вкладчику регулярные выплаты или он ориентирован на рост накоплений. По его словам, принципиальное отличие вкладов с капитализацией заключается в том, как именно используются начисленные проценты.

"Когда сумма начисленных процентов не выплачивается, она зачисляется не на текущие счета, с которых они могут осуществляться текущие расходы, а причисляется к сумме первоначального вклада. То есть ежемесячный депозит увеличивается на сумму полученных доходов, начисленных процентов. И уже в следующем месяце проценты начисляются на остаток вклада, который возник в результате причисления полученных доходов к сумме основного вклада", — пояснил Твердохлеб.

Он отметил, что за счет такого механизма сумма вклада растет каждый месяц, а вместе с ней увеличивается и доход вкладчика. В результате фактическая доходность может превышать ставку, которую банк указывает в договоре.

"Реальная доходность на сумму первоначального вклада оказывается даже выше, чем заявленная банком ставка, увеличивается сумма вклада. Люди получают с каждым месяцем больше, чем в предыдущем, потому что сумма вклада растет. Это форма капитализации", — отметил эксперт.

По словам специалиста, вклад с капитализацией не является каким-то редким или особым продуктом и обычно прямо обозначается банками. При оформлении депозита клиенту разъясняют, начисляются ли проценты на текущий счет или автоматически прибавляются к сумме вклада, увеличивая его в течение всего срока размещения.