Начала с 2 тысяч рублей — и теперь спокойно жду пенсии: способ, который работает

Большинство россиян задумываются о пенсии слишком поздно — когда до выхода на неё остаются считанные годы. Но по словам экспертов, начать можно с любой суммы, и даже небольшие регулярные вложения способны вырасти в значительный капитал. Глава пенсионного фонда "Большой" Олег Мошляк рассказал, как сочетание двух инструментов — программы долгосрочных сбережений и корпоративной пенсионной системы — позволяет создать стабильную финансовую подушку без сверхдоходов и рисков.

Как работает программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) начала действовать в России с 1 января 2024 года. Её цель — помочь гражданам формировать личные пенсионные накопления с государственной поддержкой. Механизм прост: человек вносит регулярные взносы, а государство добавляет часть средств через софинансирование и налоговые льготы.

"Если откладывать по 3 тысячи рублей в месяц при доходе менее 80 тысяч, государство за три года добавит 108 тысяч рублей софинансирования", — объяснил Олег Мошляк, глава пенсионного фонда "Большой".

Это значит, что даже при умеренных вложениях эффект сложного процента начинает работать на человека. Плюс инвестдоход: при средней доходности 8% годовых сумма за 15 лет способна превысить 2,4 млн рублей. Эти деньги можно использовать как прибавку к пенсии — примерно по 20 тысяч рублей в месяц в течение 10 лет.

Почему этот вариант безопасен? ПДС управляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ), которые регулируются Банком России. Участник может выбрать фонд, изменить его или приостановить взносы без штрафов.

Корпоративная пенсионная программа: помощь работодателя

Вторая составляющая схемы — корпоративная пенсионная программа. Её применяют многие крупные работодатели: компании поощряют сотрудников, направляя на их счёт дополнительные взносы — обычно около 3% от зарплаты.

Такой формат делает накопления ещё эффективнее. При том же уровне личных вложений, если работодатель добавляет эти 3%, итоговая сумма за 15 лет может вырасти с 2,4 до 3,2 миллиона рублей, отмечают "Известия".

Можно ли участвовать в корпоративной программе, если доход невелик? Да, ведь ключевой принцип — регулярность, а не размер взносов. Даже при небольшой зарплате работодательская доля остаётся ощутимым бонусом. В долгосрочной перспективе это может дать десятки тысяч рублей дополнительной пенсии ежегодно.

"Подключив сразу два финансовых инструмента, у россиян появляется больше возможностей сформировать хорошую финансовую подушку на пенсию", — подчеркнул Олег Мошляк.

Сравнение подходов: одна программа или две

Если рассматривать только ПДС, выгода очевидна — государство помогает накопить быстрее. Но при объединении с корпоративной программой эффект усиливается за счёт двойного софинансирования: со стороны государства и работодателя.

В чём разница между ними?

• В ПДС гражданин получает налоговые вычеты и господдержку.

• В корпоративной — дополнительный взнос от компании.

Почему важно совмещать? Потому что обе программы работают на разных уровнях, но дополняют друг друга. ПДС формирует личные накопления, а корпоративная система мотивирует работодателя участвовать в будущем сотрудника.

Можно ли выбрать только один инструмент? Да, но совмещение даёт большую устойчивость — если, например, компания изменит политику, государственная программа останется источником стабильности.

Как начать копить: пошаговые действия

Планирование пенсионных накоплений начинается с минимального шага. Не нужно ждать, пока появятся "свободные деньги" — начать можно уже сегодня.

Простой алгоритм:

1. Проверить, участвует ли ваш работодатель в корпоративной пенсионной программе.

2. Открыть счёт в НПФ, который работает с программой долгосрочных сбережений.

3. Определить размер ежемесячных взносов — даже 2-3 тысячи рублей имеют значение.

4. Настроить автоперевод с карты или зарплатного счёта.

5. Каждый год подавать заявление на налоговый вычет (примерно 4,6 тысячи рублей можно вернуть и реинвестировать).

Эти шаги займут меньше часа, но создадут системный поток накоплений.

А что если доход нестабилен? Тогда можно делать взносы нерегулярно — программа допускает паузы. Главное, не снимать уже накопленные средства, чтобы не терять эффект сложного процента.

Ошибки, которые мешают накопить

Многие считают, что "копить поздно" или "с маленькой зарплаты всё равно ничего не выйдет". Это ошибочные установки. Эксперты пенсионных фондов отмечают, что чем раньше начать, тем меньше усилий нужно прилагать в будущем.

Типичная ошибка — хранить сбережения "под подушкой". Из-за инфляции деньги теряют стоимость, тогда как вложения в НПФ приносят стабильный доход.

Как избежать этих ловушек?

• Не ждать идеального момента.

• Не откладывать слишком большую сумму сразу — это вызывает стресс.

• Следить за доходностью фонда и не бояться менять его при необходимости.

Каждая из этих мер повышает шансы встретить пенсию без тревоги о завтрашнем дне.

Заблуждения и реальность: сколько денег действительно нужно

Один из популярных мифов — что для достойной пенсии нужно иметь миллионы. На деле всё зависит от целей и стиля жизни. По словам Олега Мошляка, регулярные, пусть даже небольшие взносы формируют привычку, а привычка превращается в капитал.

Ещё одно заблуждение — полагать, что накопительные программы "замораживают" деньги. В действительности средства защищены законом и доступны к выплате при достижении пенсионного возраста или в ряде исключительных случаев (например, при серьёзных обстоятельствах).

Можно ли доверять негосударственным фондам? Согласно данным Банка России, все лицензированные НПФ проходят ежегодный аудит и обязаны раскрывать отчётность. Это повышает уровень доверия и снижает риски.

Финансовая подушка для спокойной старости

Главная идея — начать копить не тогда, когда придёт пенсия, а задолго до этого. Комбинируя государственную и корпоративную программы, можно создать реальную подушку безопасности, даже не имея высоких доходов.

Согласно расчётам фонда "Большой", при взносах всего 3 тысячи рублей в месяц участник к 60 годам может накопить до 3,2 миллиона рублей. Это дополнительный доход около 20 тысяч рублей в месяц на протяжении десяти лет — ощутимая прибавка к стандартной пенсии.

Такой результат становится возможным, если не откладывать решение "на потом" и использовать все доступные инструменты. Ведь пенсия — не финал, а время жить спокойно, зная, что финансовая устойчивость создана собственными руками.