Банковская карта превращается в кошелёк будущего: Mastercard тестирует расчёты в криптовалюте

Когда традиционные финансовые корпорации начинают использовать инструменты децентрализованных сетей, граница между классическими деньгами и цифровыми активами размывается. Новый проект Mastercard, Gemini и Ripple превращает эксперимент с криптовалютами в часть банковской инфраструктуры. Впервые крупный эмитент карт тестирует расчёты с применением стейблкоина RLUSD на блокчейне XRP Ledger — шаг, который может изменить подход банков к транзакциям и ликвидности.

Расчёты в блокчейне вместо банковской сети

По данным Mastercard, совместный пилот проводится с участием WebBank — банка, выпускающего кредитные карты Gemini. После внедрения этот проект станет одним из первых примеров, когда регулируемый американский банк будет проводить расчёты по картам через публичный блокчейн. Подобный переход разрушает привычную модель клиринга, где обмен средствами проходит через несколько посредников и занимает дни.

В отличие от традиционных сетей вроде SWIFT, блокчейн XRPL обеспечивает подтверждение транзакции за секунды, а не часы. Ripple, главный разработчик XRPL, давно продвигает эту технологию как платформу для трансграничных платежей и корпоративных расчётов. В сочетании со стейблкоином RLUSD, привязанным к доллару, это создаёт механизм мгновенных переводов без валютного риска.

"С помощью кредитной карты Gemini мы совершенствуем способ интеграции цифровых активов в повседневные расходы", — заявил финансовый директор Gemini Дэн Чен.

Эта фраза отражает новую стратегию криптоплатформ: выход из изолированной сферы трейдинга в повседневные платежи. Gemini уже предлагает кредитную карту, привязанную к XRP, а ранее выпустила аналог на блокчейне Solana с кешбэком до 4% в токенах SOL.

Почему этот шаг важен? Потому что он показывает — криптовалюты начинают выполнять не спекулятивную, а функциональную роль, обеспечивая расчёты там, где ранее доминировали банки.

Почему Mastercard идёт в криптосферу

Решение Mastercard выглядит логичным продолжением её многолетней стратегии по интеграции блокчейна. Компания уже сотрудничала с Paxos, Circle и другими эмитентами стейблкоинов для тестирования цифровых валют. Теперь она делает шаг к практическому применению: обработка платежей по картам с использованием цифрового доллара в цепочке XRP Ledger.

Преимущества для Mastercard очевидны.

1. Снижение издержек на обработку международных транзакций.
2. Ускорение расчётов между банками-эмитентами и торговыми площадками.
3. Контроль соответствия требованиям регуляторов через интеграцию с лицензированными партнёрами вроде WebBank.

Главное отличие от прежних инициатив — фокус на инфраструктурном уровне. Mastercard не просто добавляет криптофункции в карты; она встраивает блокчейн в сам процесс расчётов, превращая его в технологическую основу нового поколения платёжных систем.

Что если банки массово перейдут на подобные схемы? Тогда исчезнет привычная задержка между авторизацией и списанием, а международные переводы станут мгновенными. Это изменит логистику финансовых потоков и, вероятно, заставит центральные банки ускорить выпуск цифровых валют (CBDC), чтобы сохранить контроль над оборотом денег.

Gemini и рынок прогнозов: новая ставка

Пока проект с Mastercard идёт в тестовом режиме, Gemini развивает другое направление — рынки прогнозов, о чём сообщило агентство Bloomberg со ссылкой на собственные источники. Биржа, основанная братьями Уинклвоссами, готовится запустить продукт "в ближайшее время".

Gemini планирует использовать свою платформу деривативов, уже поданную на лицензирование в Комиссию по срочной биржевой торговле США (CFTC). Решение ещё не принято, но сам факт заявки показывает: компания хочет встроиться в сегмент, где встречаются финансы, аналитика и социальное прогнозирование.

Зачем криптобирже рынок прогнозов? Он открывает способ монетизировать общественный интерес к вероятностным событиям — от выборов до экономических показателей. По сути, такие рынки превращают мнение в актив, где участники ставят деньги на исход события. Это сочетает функции биржи и аналитического инструмента.

Конкуренция и регуляторная неопределённость

Gemini столкнётся с игроками, уже закрепившимися в нише — Kalshi, Polymarket, а также с планами Coinbase по запуску аналогичных продуктов. Конкуренция идёт не только за пользователей, но и за право быть признанным законным оператором.

Несмотря на то что CFTC разрешила работу нескольким платформам, часть решений оспаривается игорными регуляторами штатов. Прецеденты с Polymarket показали: федеральное разрешение не гарантирует одобрения на уровне отдельных юрисдикций.

Регуляторы опасаются смешения линий между ставками и финансовыми инструментами. Прогнозные рынки балансируют между экономическим анализом и азартной игрой, и каждое новое разрешение формирует практику на годы вперёд. Процесс одобрения новой лицензии может затянуться — от нескольких месяцев до пары лет.

Можно ли считать прогнозные рынки формой инвестиций? Да, если они регулируются как деривативы, а не как пари. Тогда к ним применяются те же нормы прозрачности и отчётности, что и к фьючерсам.

От эксперимента к системной интеграции

Если рассматривать оба направления — расчёты с RLUSD и прогнозные рынки — видно, как Gemini выстраивает модель многоуровневой экосистемы. На одном уровне — реальные платежи через Mastercard, на другом — спекулятивно-аналитическая платформа, где пользователи взаимодействуют с событиями как с активами.

Сравнение с 2020-ми показывает разницу: раньше криптокомпании искали способы выжить на периферии финансовой системы, теперь они стремятся стать её инфраструктурой. Ripple с XRPL обеспечивает технологическую основу, Mastercard приносит доверие и регулирование, Gemini создаёт пользовательский интерфейс.

Что произойдёт, если эксперимент удастся? Банковские транзакции перестанут быть привязаны к закрытым сетям, а кредитные карты превратятся в интерфейс к блокчейну. Это радикально сократит число посредников, но потребует новой архитектуры комплаенса и защиты данных.

Распространено заблуждение, что блокчейн делает финансы "анонимными". В реальности в проектах уровня Mastercard все операции жёстко привязаны к личности и банку. Блокчейн здесь не для сокрытия, а для прозрачности и оптимизации.

Как работает связка Mastercard — Gemini — Ripple

1. Клиент оплачивает покупку картой Gemini.
2. WebBank, эмитент карты, фиксирует транзакцию.
3. Вместо классического клиринга расчёт проводится через XRPL с использованием стейблкоина RLUSD.
4. Ripple обеспечивает запись транзакции в распределённый реестр.
5. Mastercard получает подтверждение и завершает процесс списания.

Такой механизм устраняет задержки, характерные для межбанковских расчётов, и позволяет работать с токенизированными активами без потери юридической прозрачности.

Ошибка, которую часто совершают банки, — попытка копировать криптомодели без учёта регуляторной среды. Последствие — блокировка лицензий и штрафы. Альтернатива — партнёрство с регулируемыми эмитентами, как в данном случае с WebBank, где сочетается инновация и контроль.

Последствия для рынка

Появление стейблкоинов в инфраструктуре карт изменит баланс между платёжными гигантами. Visa уже проводит тесты с Circle и USDC, а теперь Mastercard выходит на тот же уровень, но с другим технологическим стеком. В перспективе именно скорость и прозрачность блокчейна XRPL могут стать конкурентным преимуществом.

С другой стороны, проект может ускорить принятие цифровых валют центральных банков. Если частные компании создают эффективные расчётные механизмы на своих токенах, государство не захочет уступать контроль над денежным обращением.

Такое давление приведёт к новой волне регуляторных инициатив, где ключевым станет вопрос: кто отвечает за стабильность и возврат средств при сбое сети? Пока что на этот вопрос нет универсального ответа, и именно от него зависит масштабирование подобных проектов.