Набиуллина закрывает лазейку: рынок рассрочек ждёт серьёзная перезагрузка

Рынок жилья в России быстро меняется, и вместе с ним — способы покупки. Всё чаще застройщики предлагают квартиры в рассрочку, минуя банки. Но подобная схема, по словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, требует строгого контроля. На правительственном часе в Совете Федерации она заявила, что ЦБ совместно с правительством готовит меры по урегулированию рынка рассрочки, чтобы защитить граждан и снизить финансовые риски.

Почему рассрочка приравнивается к кредиту

Набиуллина подчеркнула, что рассрочка — по сути тот же кредит, только не банковский. Деньги в подобных сделках также предоставляются на время, а обязательства покупателя и застройщика ничем не отличаются от стандартного кредитного договора.

"Мы вместе с правительством здесь работаем. Это важно, потому что рассрочка — это тот же кредит", — заявила Эльвира Набиуллина.

Разница лишь в том, что при рассрочке средства чаще всего идут напрямую от покупателя застройщику, без участия банков. Такая схема удобна, но лишена тех механизмов защиты, которые действуют при ипотеке: страхования, проверки платёжеспособности, государственного контроля.

Почему это становится проблемой? При отсутствии регулирования риски возрастают для обеих сторон. Покупатель не защищён в случае банкротства застройщика, а компания — в случае неплатежей клиента. В итоге финансовая система получает "серую зону" долгов, не отражающихся в официальной кредитной статистике.

Эскроу-счета как инструмент защиты

Банк России предлагает сделать рынок рассрочки прозрачным по аналогии с ипотекой. Ключевое требование — размещать деньги на специальных счетах эскроу до момента оформления жилья в собственность.

Эти счета действуют уже в системе долевого строительства и доказали эффективность: средства дольщиков хранятся в банке до сдачи дома, что исключает риск потери денег. Теперь регулятор хочет распространить этот механизм и на сделки рассрочки.

Что это даст:

• защита покупателей от недобросовестных застройщиков;

• контроль за движением средств через банковскую систему;

• снижение числа судебных споров;

• более точную оценку объёмов рынка недвижимости.

А что если застройщики начнут обходить эскроу-схему? По словам экспертов ЦБ, законопроект предусматривает ответственность за такие нарушения, включая запрет на участие в госпрограммах. Это должно мотивировать девелоперов работать в "белом поле".

Передача данных в бюро кредитных историй

Набиуллина также заявила, что сведения о рассрочках должны передаваться в бюро кредитных историй. Это позволит банкам учитывать такие обязательства при оценке заёмщика и предотвратить накопление скрытых долгов.

Сегодня человек может купить жильё в рассрочку, а затем взять ипотеку или потребительский кредит, не раскрыв свои реальные финансовые обязательства. В результате банки видят неполную картину и переоценивают платёжеспособность клиента.

Как это повлияет на рынок:
— повысится прозрачность кредитных историй;
— снизится риск массовых неплатежей;
— укрепится доверие между финансовыми организациями и гражданами.

"Данные о рассрочке необходимо передавать в бюро кредитных историй", — отметила глава ЦБ.

Таким образом, рассрочка перестанет быть "невидимым долгом" и войдёт в общую систему учёта кредитных рисков.

Новые требования к подтверждению доходов

Помимо регулирования рассрочки, Набиуллина сообщила о планах отменить заявительный принцип подтверждения доходов при оформлении кредитов. С начала следующего года банки и микрофинансовые организации должны будут принимать только официальные данные, а не устные заявления клиентов.

Почему это важно:
заявительный принцип создавал лазейки для манипуляций — заемщики могли указывать завышенные доходы, чтобы получить большую сумму. Теперь информация будет сверяться с налоговыми и пенсионными базами.

А что если человек работает неофициально? В этом случае доступ к кредитам и рассрочкам станет ограниченным, что, по мнению регулятора, должно стимулировать граждан выходить из "теневого" сектора.

Такая мера связана с ростом просрочек и перегревом потребительского кредитования, особенно в сегменте микрофинансов. ЦБ рассчитывает, что ужесточение требований снизит нагрузку на семьи и поможет банкам точнее оценивать риски.

Контекст: регулирование вместо запретов

Набиуллина известна своей умеренной позицией: вместо тотальных запретов она предпочитает введение системных правил. Так было с микрокредитами, автолизингом и ипотекой с господдержкой. Аналогичный подход планируется и для рынка рассрочки.

Почему регулирование неизбежно:

1. Рынок растёт, и объёмы рассрочек уже сравнимы с ипотекой на раннем этапе.

2. Отсутствие единых правил ведёт к риску финансовых пузырей.

3. Покупатели не всегда понимают юридическую природу договора, считая рассрочку "безопасной альтернативой" ипотеке.

Ошибка покупателей - воспринимать рассрочку как простую отсрочку платежа. На деле это долговое обязательство, со всеми юридическими последствиями. Регулятор намерен сделать так, чтобы каждая такая сделка была защищена — и для граждан, и для финансовой системы.

Таким образом, ЦБ и правительство создают единое пространство, где рассрочка по жилью будет прозрачной, учитываться в кредитной истории и обеспечиваться банковскими механизмами безопасности. Это шаг к цивилизованному рынку, где защита граждан не уступает свободе застройщика.