Когда спешка спасает кошелёк, а когда рушит баланс: скрытая логика идеального срока ипотеки

Оптимальный срок погашения ипотеки зависит не от универсальной формулы, а от конкретных условий, при которых заемщик оформил кредит. Об этом сообщает заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслава Андрюшкина. По его словам, подход к выплатам определяется размером процентной ставки и соотношением доходов к ежемесячным обязательствам.

Когда выгодно ускорить выплаты

Эксперт отметил, что в ситуации высоких ставок приоритетом становится досрочное погашение. Чем дольше заем живет при высокой процентной нагрузке, тем больше переплата и выше итоговая стоимость недвижимости.

"Если говорить о нынешних условиях, когда ставка ключевая высокая и ипотека бралась в условиях высокой ключевой ставки, то, конечно, чем быстрее ипотека будет погашена, тем меньше будет удорожание в результате того объекта недвижимости, который был за ипотечный кредит приобретен. Это лучше с точки зрения того, чтобы не переплачивать", — пояснил Вячеслав Андрюшкин.

По словам финансиста, ускорение выплат особенно актуально для тех, кто оформил кредит в последние годы, когда ставки по ипотеке значительно превышали средние значения предыдущего десятилетия. Уменьшение срока кредита или увеличение ежемесячных платежей в такой ситуации позволяет сэкономить десятки процентов от общей суммы выплат.

Когда спешить не стоит

Совсем иной подход применим для заемщиков, оформивших ипотеку под низкий процент до периода роста ключевой ставки. В таких случаях преждевременное закрытие долга экономически нецелесообразно — выплаты остаются стабильными, а доходы семьи обычно растут быстрее, чем стоимость кредита.

"Если ипотечный платеж сто тысяч рублей, а доход двести тысяч рублей, то это составляло пятьдесят процентов его дохода. Ипотечный платеж ведь по закону не меняется, ставку по ипотеке банк не имеет права поднимать. Поэтому платеж так и будет на протяжении пятнадцати лет сто тысяч рублей", — объяснил эксперт.

Такая стабильность превращает кредит в управляемую финансовую нагрузку: со временем доля ипотеки в расходах снижается, высвобождая средства для других целей — инвестиций, образования или улучшения жилищных условий.

Средний срок и финансовый баланс

По оценке Андрюшкина, для большинства заемщиков оптимальным считается срок от десяти до пятнадцати лет. Этот диапазон позволяет сохранить баланс между скоростью выплаты и финансовым комфортом. Более короткий срок увеличивает нагрузку на бюджет, а длительный — приводит к избыточной переплате.

Специалист подчеркнул, что главный ориентир — это соотношение доходов и ежемесячных платежей, а не формальный срок договора. При стабильных доходах выгоднее досрочно закрывать долг, при умеренных — соблюдать график, сохраняя финансовую подушку, сообщает MosTimes.