Оплата частями — не спасение, а ловушка для кошелька: какие три цифры надо проверить перед покупкой

Покупки в рассрочку кажутся лёгким способом не тратить крупную сумму сразу. В отличие от кредита, где нужно разбираться с процентами и договорами, "оплата частями" выглядит проще и безопаснее. Но именно из-за этой простоты многие не замечают скрытых расходов и переплат. Об этом сообщает "Т-Ж".

Основные способы оплаты покупок

Если нет желания или возможности внести всю сумму сразу, можно выбрать один из трёх популярных вариантов: потребительский кредит, рассрочку или оплату частями. У каждого способа есть свои особенности и возможные подводные камни.

Потребительский кредит оформляется через банк на срок до нескольких лет. Клиент получает нужную сумму и ежемесячно выплачивает долг с процентами. Рассрочка отличается тем, что проценты частично или полностью может компенсировать продавец — это обязательно прописывается в договоре. А если рассрочка предоставляется самим магазином, график платежей согласовывается напрямую, и чаще всего без переплаты.

Есть и сервисы, которые позволяют оплатить покупку частями — так называемые BNPL-сервисы. Если срок разбивки небольшой, до четырёх месяцев, договор с банком не требуется. Достаточно выбрать нужный товар и указать формат оплаты. Однако если период больше, подключается банк, и формально это уже кредитное обязательство. Оплата частями психологически воспринимается легче, чем кредит, но условия у разных сервисов могут отличаться в разы.

Немаловажно помнить, что финансовая осознанность начинается с умения отличать реальные выгоды от иллюзий. Даже простое планирование расходов помогает заранее увидеть, какие обязательства окажутся посильными, а какие приведут к излишним переплатам.

Когда рассрочка действительно выгодна

Иногда оплата частями — разумный выбор. Например, если нужной суммы пока нет, но покупку откладывать нельзя. Важно сравнить итоговую стоимость и понять, где переплата минимальна. Даже если деньги на счёте есть, вариант частичной оплаты может быть выгоден: оставшаяся сумма может приносить проценты на накопительном счёте.

Возьмём покупку смартфона. На одном маркетплейсе он стоит 92 489 ₽. Покупатель может разделить оплату на четыре равные части по 23 123 ₽ и внести их за шесть недель. Переплаты нет, а если разместить деньги на накопительном счёте, за это время можно даже немного заработать.

Но в другом случае тот же смартфон можно оплатить частями по 26 060 ₽ каждые четыре недели. Тогда итоговая сумма составит 104 240 ₽ - переплата 12,7%, что эквивалентно почти 50% годовых. Разница кажется небольшой, но фактически это дорогостоящий кредит.

Как избежать лишних переплат

Чтобы не потерять деньги, нужно внимательно изучить условия оплаты и сравнить предложения. Даже одна и та же рассрочка у разных продавцов может отличаться по стоимости. На другом маркетплейсе аналогичный смартфон стоит 76 274 ₽, но при оплате частями итоговая сумма вырастает до 95 343 ₽. Формально цена исходно ниже, но переплата — 25%, что эквивалентно 75% годовых. Поэтому важно смотреть не только на начальную стоимость, но и на условия платежей.

Перед тем как принять решение, стоит.

1. Сравнить цену товара в разных магазинах.
2. Проверить итоговую переплату в рублях и процентах.
3. Сопоставить с актуальными банковскими ставками.
4. Убедиться, что периодичность платежей не влияет на размер переплаты.
5. При наличии всей суммы рассмотреть вариант частичной оплаты с накопительного счёта без комиссии — это может увеличить выгоду.

Полезным может стать и навык осознанного отношения к покупкам: он помогает сохранять фокус на реальной ценности вещей и принимать решения без эмоциональных импульсов.

Оплата частями — инструмент, который может быть и выгодным, и убыточным. Всё зависит от условий конкретного сервиса и внимательности покупателя. Если рассчитать расходы заранее, можно не только избежать переплаты, но и использовать рассрочку как способ временно сохранить часть своих средств. Главное — не поддаваться иллюзии "бесплатной покупки" и внимательно читать договор.