Зачем в ЦБ решили помочь бедствующим ипотечникам

Как предлагают облегчить ипотеку

Глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина заявила о том, что гражданам, выплачивающим ипотеку, может быть предоставлено право реструктуризации кредита единоразово - например, в случае непредвиденной потери дохода.

Предполагается закрепить на официальном уровне возможность заемщиков изменить условия выплат на время потери платежеспособности. В этом случае банк установит более щадящие ставки на данный период.

Это вполне логичная политика, к тому же уже давно действующая во многих других странах. Если человек не имеет возможности в какой-то период времени выплачивать ипотеку в связи с изменившимися обстоятельствами жизни, он подает заявление в банк, где его освобождают полностью на определенный период от выплат, или же назначают посильную ставку, при это продлевая срок ипотеки.

Сейчас в России такой практики нет, и без соответствующего законодательства банки при всем желании не могут пойти навстречу заемщикам, так как возьмут на себя лишние риски наперекор установленному порядку кредитных выплат. Как правило, такие вопросы решаются в частном порядке: банкам нужны гарантии выплаты долга, но и связываться с просрочками и судебными разбирательствами они не хотят. Вопросы реструктуризации решаются внутри, но, будучи закрепленными на законодательном уровне, такие случаи будут намного менее рискованными для обеих сторон.

При этом разрешение на экстренную реструктуризацию долга позитивно повлияло бы на всю сферу в целом - более гибкие условия выгодны и банкам, и заемщикам. В связи с этим принятие инициативы весьма вероятно: председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков утверждает, что решение будет принято уже в этом году.

Лазейка для мошенников?

Не будет ли связан новый закон с еще более высокими рисками для банков? Об этом сегодня задумываются в первую очередь и разработчики проекта. Планируется максимально сократить число тех, кто может получить право на реструктуризацию ипотеки - возможностью смогут воспользоваться лишь те, у кого действительно сложились тяжелые обстоятельства.

Также кредиторы предлагают в качестве сдерживающего фактора невозможность рефинансирования кредита в случае обращения за реструктуризацией ранее. То есть сэкономить на данной инициативе не удастся: банки намерены придать понятию реструктуризации скорее негативный смысл, чтобы она воспринималась заемщиками именно как крайняя мера, а не как послабление при каждом удобном случае.

Что на самом деле скрывается за заботой о заемщиках

В первую очередь эксперты заговорили в связи с новой инициативой об увеличении ипотечных ставок. Это объясняется тем, что банки будут вынуждены расширять объемы резервных ресурсов для обеспечения неплатежеспособных ипотечников. Но в реальности такие опасения не совсем оправданы: услуга реструктуризации обычно требуется не более, чем 0,5% заемщиков. Это не повлияет существенным образом на денежную базу, а следовательно, и на процентные ставки кредитов.

Гораздо неутешительнее выглядят выводы о том, что инициатива помощи заемщикам продиктована прежде всего опасениями более углубленных в экономические процессы финансистов по поводу масштабного кризиса. Продолжают расти котировки валют, усугубляется девальвация, и на фоне обширного роста ипотечного кредитования в России в последние годы немудрено со стороны банков задумываться об обвале сферы из-за массовых просрочек. Но, в любом случае, реструктуризация станет положительным фактором для всех участников процесса ипотечного кредитования.